Gazdaságtudományok/1. A bankok és a bankrendszer

Gnatyshina E.I.

Volga Állami Szolgáltatási Egyetem (PVGUS), Oroszország

Hiteltörténeti Hivatal. Külföldi tapasztalat, új termékek bevezetése.

hiteltörténeti iroda(BKI) - olyan társaság, amely a jogszabályoknak megfelelően szolgáltatásokat nyújt az alakításhoz, feldolgozáshoz és tároláshoz hiteltörténetek valamint hiteljelentések készítése.

Az orosz gazdaságban viszonylag nemrégiben kezdett működni egy ilyen intézmény, mint a hiteltörténeti iroda: 2006-ban, míg Nyugaton már X I X század. Az orosz BCI-k fennállásának hét éve alatt ezeknek a szervezeteknek a rendszere végre az amerikaihoz közeli modell szerint alakult: több nagy piacvezető, valamint számos regionális és kisvárosi szereplő jelentéktelen helyet foglal el a résben. A pénzügyi válság megteremtette az összes szükséges feltételt ahhoz, hogy a BCI egy-két olyan alapvető struktúrába egyesüljön, amelyek nemcsak a banki hitelportfóliók minőségét javíthatják, hanem kézzelfogható nyereséget is hoznak.

Jelenleg 32 BKI van bejegyezve a piacon, ezek nyilvántartását a Központi hiteltörténeti katalógus (CCCH). Jelenleg több mint 30 BKI működik Oroszországban. Mindegyik teljesen eltérő léptékű: egyesek több ezer hitelfelvevői dossziét tartalmaznak, mások több milliót. A legnagyobb hiteltörténeti adatbázist a Fehérorosz Nemzeti Bank tárolja. A Nemzeti Hiteltörténeti Hivatal szükségszerűen megkapja a hitelfelvevők adatait vezető orosz bankoktól, például a Sberbanktól vagy az Alfa Banktól. A piac további jelentős szereplői: Infocredit, Privolzhskoe hiteltörténeti iroda, Experian-Interfax, North-West hiteltörténeti iroda. Ezeknek a szervezeteknek az adatbázisai az orosz hitelfelvevőkkel kapcsolatos összes információ körülbelül 90% -át tartalmazzák. Fennállásának első éveiben a bankok az irodát olyan információforrásként fogták fel, amely lehetővé tette számukra, hogy hatékonyan hozhassanak hitelekkel kapcsolatos döntéseket. Jelenleg ez a funkció a fő funkció, de most az iroda nemcsak a megbízhatatlan ügyfelek levágásában, hanem a csalás jeleinek azonosításában is segít, lehetővé teszi a bank hitelállományának értékelését és a nyereség növelését hatékony portfóliófigyeléssel. Napjainkban egyre fontosabbak a bankok meglévő hitelportfóliójának monitorozására szolgáló termékek, valamint a hitelfelvevő hitelképességének további felmérései. Ebben a tekintetben a nagy orosz BCI-k számos további szolgáltatást kínálnak, ideértve a statisztikai és elemző jelentések készítését, amelyek feltárják az ügyfelek más hitelezőkkel szembeni kötelezettségeinek szerkezetét, valamint a más bankoktól való kölcsönszerzési kísérleteket. Például a BCI-k saját pontozást kínálnak a bankoknak – a hitelfelvevő értékelésére szolgáló automatizált rendszert, triggereket – egy olyan eszközt, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy gyorsan nyomon követhesse a hitelfelvevő hiteltörténetében bekövetkezett változásokat: vett-e fel másik hitelt, volt-e lejárt hitel mástól. bankok, váltott-e munkahelyet. Ezen kívül a CBI hatékony csalásellenes rendszerekkel van felvértezve, amelyek a hitelkérelmek elemzésével jelzik a bankoknak a bennük lévő gyanús adatokat.

A világgyakorlatban a hitelfelvevő hitelképességére vonatkozó legismertebb adatforrás a Dun & Bradstreet. A világ legnagyobb vállalata az üzleti információk és hitelajánlások gyűjtésében, elemzésében és szolgáltatásában. A D&B globális adatbázisa 214 ország 80 millió vállalatáról tartalmaz információkat. A D&B az Oracle, a Siebel Systems, a Deloitte Consulting, az Open Rating, a SAS Institute céggel együttműködve kifejleszti a legújabb módszereket az adatok feldolgozására, elemzésére és információhoz való hozzáférésre. Több mint 3 millió egyesült államokbeli és kanadai cégről rendelkezik információval, és előfizetéses alapon biztosítja. Az egyes cégek összefoglalóit és hitelminősítéseit nemzeti és regionális címjegyzékekben teszik közzé. Az egyes cégekről részletesebb információkat pénzügyi jelentések formájában közölnek, amelyek közül a leggyakoribbak: „Információk az üzleti vállalkozásról.” A Dun & Bradstreet ezen jelentéseken kívül számos egyéb dokumentumtípust is közzétesz. Az egyik leghasznosabb "Jelentés a legfontosabb pénzügyi tételekről" - sokkal részletesebb információkat tartalmaz a cégről. A Dun és Bradstreet mellett számos más hiteliroda is működik, úgynevezett speciális kereskedelmi ügynökségek. A Dun & Bradstreet széles lefedettségével ellentétben ezek általában egy iparágra vagy tevékenységre korlátozódnak. A hiteltörténet nem csak a kölcsönök adataiból, hanem általában az összes fizetés adataiból alakul ki – a bérleti díjtól az illegális parkolási bírságig. Az ilyen információkat fogyasztók száma viszont egy nagyságrenddel nagyobb: még egy magánklinika is érdeklődhet ügyfele fizetési fegyelmezettsége iránt.

Oroszországban a BCI-k fiatal koruk miatt csak most kezdenek lépéseket tenni ebbe az irányba. Jelenleg a bankokkal együtt az MPI-k, a zálogházak, a lízing- és biztosítótársaságok, valamint az áruhitelezéssel foglalkozó szervezetek kezdenek érdeklődni a hiteltörténet iránt.

A közelmúltban egy újabb lépés történt a „nyugati” tapasztalatok átvétele során: az OKB kezdeményezte, hogy a lakás- és kommunális szolgáltatások fizetésére vonatkozó adatok szerepeljenek a hiteltörténetben. A bankárok és a piaci szereplők egyaránt pozitívan fogadták ezt a javaslatot. A kezdeményezés bevezetésének eredményeként mind a hitelintézetek profitálnak (további információforrásuk lesz az ügyfélről), mind a lakás- és kommunális szolgáltató cégek (további tőkeáttételt kapnak a nem fizetőkre), mind a lelkiismeretes állampolgárok. (hiteltörténetüket pozitív adatokkal egészítjük ki).

Ennek ellenére az OKB progresszív kezdeményezésének megvalósítása még mindig számos akadályba ütközik. Először is, ha Nyugaton az ember önállóan választhat, hogy melyik cégtől vásárol közüzemi szolgáltatásokat, akkor Oroszországban az áram-, gáz- és vízszolgáltatók monopóliuma megszünteti a BKI-val való együttműködés iránti érdeklődését. Ezenkívül a közüzemi adósságok általában nem a szállítóktól, hanem az alapkezelő társaságoktól halmozódnak fel. Másodszor, a jogszabály csak a bérlők személyes hozzájárulásával teszi lehetővé a közüzemi díjak fizetésére vonatkozó adatgyűjtést, és nem valószínű, hogy szabad akaratukból osztanak meg információkat tartozásukról. Harmadszor pedig, az áram- és víztartozás a köztudatban semmilyen módon nem korrelál a hiteltartozásokkal. A kifizetetlen bevételek hónapokig halmozódhatnak, de a banki alkalmazottak egynapos késéssel is emlékeztetnek magukra.

Egy másik lépés a CBI, mint a hitelfelvevő információszerzési forrásának megerősítése felé, a „Hiteltörténetről” szóló törvény módosításának tervezete volt. A módosítások elfogadása hozzájárul Oroszország befektetési vonzerejének növekedéséhez, a civilizált verseny kialakulásához a bankszektorban, és végső soron a lakosság és a vállalkozások számára nagyobb kölcsönforrásokhoz vezet.

A módosítások szövegében tükröződő pozitív változások között megemlíthető a hitelinformációk mikrofinanszírozási szervezetek (MPI) általi kötelező továbbítása; a hiteltörténet-felhasználó fogalmának bővítése; valamint (adósságok értékesítése esetén) az új hitelezők számára kötelező információátadás bevezetése ahhoz az irodához, amelyben a hitelfelvevő hiteltörténete eredetileg kialakult; a kezesek hiteltörténetének formalizálása és a hitelkártya limit meghatározása a hiteltörténetben.

Az öröklési jogról szóló bizonyítványt kiállító közjegyzők és a Bank of Russia bankszabályozási és felügyeleti funkcióinak gyakorlása kapcsán a hiteltörténeti alanyokkal kapcsolatos információkat ("hiteljelentés") is átadják; hiteljelentéseket kapnak a bíróságok nemcsak büntető-, hanem polgári ügyek elbírálásával kapcsolatban is.

A hitelintézetek hitelezési döntésekben betöltött szerepének erősítésének másik ígéretes területe a külföldi hitelintézetek tapasztalatainak bevezetése az orosz valóságba az olyan szolgáltatások nyújtása terén, mint pl. « Az ideális hitelfelvevő, akivel jelentősen javíthatja hiteltörténetét. Azok az ügyfelek vehetik majd igénybe a szolgáltatást, akik már megkapták hiteltörténetüket az irodától.

Mindegyik BCI a saját módján kiszámítja és hozzárendeli a pontszámot a hitelfelvevőhöz. Európában és az Egyesült Államokban van egy ilyen gyakorlat - kiszámítják és információt szolgáltatnak a hitelfelvevőnek a pontszámáról. Természetesen fennáll annak a veszélye, hogy a hiteliroda pontszáma eltérhet a bank számításaitól, de a hitelfelvevő megbízhatóságának tartománya minden esetben azonos lesz.

A Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBKI) mintegy két éve nyújt szolgáltatást a hitelfelvevők kérésére a scoring score kiszámításához. Az NBKI által elfogadott stratégiának megfelelően a hitelfelvevőkkel való munka partneri hálózaton keresztül történik. Például a Hitelinformációs Ügynökségen keresztül nemcsak a pontszámot tudhatja meg, hanem egy listát is kaphat arról a négy fő okról, amelyek a legnegatívabban érintették azt.

A bankok többféle pontozást alkalmaznak. Például egy hitelmúlttal nem rendelkező személynél (mellesleg hiányának ténye nem tükröződik a legjobban a pontozási pontszám értékén) általában szocio-demográfiai pontozást alkalmaznak - adatok alapján. maga a hitelfelvevő biztosítja (fizetés, eltartottak száma, lakóhely, iskolai végzettség és így tovább), fizetési magatartása előre látható. Ennek a pontozásnak a prediktív pontossága viszonylag alacsony. A prediktív scoring legerősebb típusa maga a hiteliroda dinamikus pontozása, amely a hitelfelvevő különböző bankokban fennálló teljes hiteltörténetének elemzése alapján számítja ki a pontszámot. Ez egy matematikai algoritmus, amely elemzi a hitelfelvevő múltbeli fizetési fegyelmét, és ennek alapján előrejelzi a jövőbeni nemteljesítés valószínűségét.

A fentieket összegezve elmondható, hogy az orosz hitelintézetek számára kiemelt feladat a külföldi tapasztalatok tanulmányozása és a felhalmozott tudás orosz hitelpiaci viszonyokhoz való adaptálása. Az új termékek és technológiák bevezetése javítja munkájuk hatékonyságát, megerősíti pozíciójukat a hitelforrások piacán, és növeli az alaptevékenységükből származó bevételeket.

Irodalom:

1. 218-FZ szövetségi törvény, 2004. december 30., "A hiteltörténetekről"

2. Vinogradova L. Hogyan hatott a válság a hitelirodák munkájára? [Szöveg] /L.Vinogradova//RBC.Credit. –2009. – február 18

3. National Bureau of Credit Histories [Elektronikus forrás]: hivatalos honlap Hozzáférés módja: http:// www. nbki. hu

4. A nyugati hitelirodák rendszerének létrehozásának főbb megközelítéseinek áttekintése Európai országok ah és az USA [elektronikus forrás] / "Institute for Urban Economics" Alapítvány az Egyesült Államok Nemzetközi Fejlesztési Ügynökségének támogatásával.

5. Hiteltörténetek központi katalógusa [Elektronikus forrás] // Az Orosz Föderáció Központi Bankja: hivatalos oldal. – Hozzáférési mód: http://ckki.www.cbr.ru

Küldje el a jó munkát a tudásbázis egyszerű. Használja az alábbi űrlapot

Diákok, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist tanulmányaikban és munkájukban használják, nagyon hálásak lesznek Önnek.

Bevezetés

1.5 A hitelkockázatok elemzésének főbb megközelítései egy kereskedelmi bankban

2 A hitelezési műveletek hatékonyságának és dinamikájának elemzése

kereskedelmi Bank

2.4 A lehívott és kölcsönzött források banki felhasználásának hatékonyságának elemzése

2.5 A hitelek lehetséges veszteségei képződésének elemzése

Következtetés

Irodalom

Alkalmazások

hiteliroda kereskedelmi bank

Bevezetés

Jelenleg szinte minden ipari országban kétszintű bankrendszer alakult ki és működik. Oroszországban magában foglalja az Orosz Föderáció Központi Bankját, a hitelintézeteket, valamint a külföldi bankok fióktelepeit és képviseleti irodáit a területén. A bankrendszer felépítését és a banki tevékenység jogi szabályozását az Orosz Föderáció alkotmányával, az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)”, „A bankokról és a banki tevékenységekről” szóló törvényekkel összhangban végzik. ", valamint a Központi Bank egyéb szövetségi törvényei és rendeletei.

A Bank olyan hitelintézet, amely kizárólagos jogosultsággal rendelkezik az alábbi banki műveletek összesített végrehajtására: pénzeszközök bevonása jogi személyektől és magánszemélyektől a betétekbe, azok saját nevében és költségére a törlesztési, fizetési, ill. sürgősségi, valamint jogi személyek és magánszemélyek bankszámláinak vezetése. A Bank egyéb banki műveleteket és tranzakciókat is végezhet.

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának (Oroszországi Bank) fő feladata a kétszintű bankrendszer körülményei között az ország bank- és monetáris rendszere működésének stabilitásának fenntartása, a bankok irányítási folyamatainak megszervezése volt. ' makrogazdasági szintű működését, koordinálja a bankok és más pénzügyi intézmények tevékenységét. A jegybank fő célja a piacgazdaság fejlesztésében a monetáris és devizastabilizáció fenntartása a gazdasági növekedés érdekében.

Kereskedelmi Bank olyan hitelintézet, amely a jegybank engedélye alapján kizárólagos jogosultsággal rendelkezik banki műveletek végzésére. A kereskedelmi bankok más hitelintézetekkel együtt a bankrendszer alsó szintjéhez tartoznak, jogi személyi joggal rendelkeznek, és bármilyen tulajdoni forma alapján alakulnak.

Minden kereskedelmi bank egy szervezeti struktúrát alkot, amely meghatározza részlegeinek (részlegek, szolgáltatások, osztályok, fiókok és mások) összetételét. Ettől függően történik a hatáskörök megosztása az esetek között, a megbízások átadása a felsőbb hatóságoktól az alsóbb hatóságokhoz, valamint a bank különböző részlegeinek tevékenységének koordinálása.

Az Orosz Föderációban főként a kereskedelmi bank struktúráját használják, amely funkcionális elven épül fel, és minden egyes vezetői példányhoz és részleghez hozzárendeli a csak általuk ellátott funkciókat (lásd 1. melléklet).

A választott téma aktualitása abban rejlik, hogy jelenleg hitelezési boom van, amely a csalások növekedésével jár együtt, amelyet az jellemez, hogy egyre inkább a banki területen követik el, ahol nagy pénzösszegeket fordítanak. felett. A bûnüldözési gyakorlat a bankszektorban olyan csalási módszerekkel találkozik, mint plasztik hitelkártyák hamisítása, csekkek, hamisított tájékoztatók, fiktív befektetési alapok, sõt fiktív bankok létrehozása, hitelek csalárd megszerzése. Különös jelentőséggel bír itt az is, hogy Oroszországban a bankrendszer csak most vált stabillá, és ez meglehetősen aktívan kihasználja a csalókat. Különösen a kellően fejlett kommunikáció hiánya, beleértve a számítógépes technológia használatát, nem teszi lehetővé az Európában ellopott hitelkártyák időben történő blokkolását, aminek köszönhetően az oroszországi csalók szinte akadálytalanul kapnak készpénzt az ilyen kártyákat használó ATM-ekből. Ez a helyzet arra utal, hogy a csalás tényének megelőzése, visszaszorítása, kivizsgálása és minősítése érdekében tett intézkedések még nem hozták meg a kívánt eredményt.

A tantárgyi munka célja: feltárni a Nemzeti Hiteltörténeti Iroda létrehozásának főbb előfeltételeit, szerepét a modern kereskedelmi bankok különböző hitelkockázatainak leküzdésében és a bank hatékonyságának javításában.

A tanfolyami munka céljai a következők:

Fontolja meg a bank hitelpolitikájának tartalmát és a hitelfelvevőknek nyújtott hitelezés főbb szakaszait;

tükrözze a hitelportfólió szerkezetét, funkcióit és kezelését;

Fontolja meg a hitelkockázatok okait és azok minimalizálásának módjait;

Feltárni a hitelirodák szerepét a csalás elleni küzdelemben a modern kereskedelmi bankokban;

Elemezze a hitelkockázat felmérési módszereit a kereskedelmi bankok tevékenységében.

1. A banki hiteltermék hatékony megvalósítását szolgáló hiteliroda létrehozásának modern irányzatai

1.1 A bank hitelpolitikája a bank hitelezési tevékenységének alapja

A hitelpolitika alatt a bank stratégiáját és taktikáját értjük a hitelműveletek területén. Minden bank saját hitelpolitikát alakít ki, figyelembe véve a tevékenységét befolyásoló gazdasági, politikai, szervezeti és egyéb tényezőket. A hitelpolitika hiánya vagy be nem tartása növeli a banki kockázatot.

A hitelpolitika a stratégia szempontjából tartalmazza a bank hitelpiaci prioritásait, elveit és céljait. A hitelpolitikai stratégiát a bank Igazgatósága határozza meg, amely ennek gyakorlati megvalósításának feladatait pedig alacsonyabb vezetési szintekre ruházza át: a Bank Igazgatósága, Hitelbizottsága, a hitelosztály (menedzsment), konkrét munkavállaló (kölcsönügynök).

A hitelezési politika taktikai szempontból meghatározza:

1) a bank által a hitelügyletek végrehajtásával kapcsolatos céljai eléréséhez használt pénzügyi és egyéb eszközök;

2) a megbízásukra vonatkozó szabályokat;

3) a hitelezési eljárás megszervezésének eljárása;

4) a bank vezetőinek és alkalmazottainak kompetenciája;

5) az ügyfelek-kölcsönfelvevők előnyben részesített köre;

6) hitelkeretek megállapítása bizonyos ügyfélkategóriák számára;

7) a hitelfelvevők nem kívánatos kontingense a bank számára;

8) hitelkockázat-kezelés;

9) a tranzakciók végrehajtásának nyomon követésére szolgáló rendszer;

10) hiteltámogatás és egyéb kérdések megszervezése.

Így a hitelpolitika határozza meg a hatékony banki hitelezési munka és a hitelkockázat minimalizálásának általános előfeltételeit.

A hitelezési folyamat több szakaszra osztható. Mindegyik hozzájárul a hitel minőségi jellemzőihez, és meghatározza annak megbízhatóságának és jövedelmezőségének mértékét.

A hitelezés következő szakaszai különböztethetők meg:

1) kölcsönkérelem elbírálása és interjú egy leendő hitelfelvevővel;

2) az ügyfél hitelképességének tanulmányozása és a kölcsönök kockázatértékelése;

3) kölcsönszerződés előkészítése és megkötése;

4) hiteltámogatás;

5) kölcsön visszafizetése.

A hitelfelvételhez az ügyfél kérelmet nyújt be a bankhoz, amely tartalmazza az igényelt kölcsön kezdeti adatait: célját, hitelösszegét, a kölcsön típusát és feltételeit, biztosítva annak visszafizetését. A kérelemhez csatolni kell az alábbi dokumentumokat:

1) kölcsön iránti kérelem;

2) az alapító okiratok közjegyző által hitelesített másolata;

3) a vállalkozás bejegyzési igazolása;

4) közjegyző által hitelesített bankkártyák aláírásmintával és pecsétlenyomatokkal;

5) az adóhivatal által hitelesített fordulónapi mérleg;

6) Üzleti - a projekt terve és \ vagy \ megvalósíthatósági tanulmánya;

7) szerződések, megállapodások másolatai;

8) hitel-visszafizetési garanciák.

A bankhoz benyújtott dokumentumokat a hitelügyi osztály felügyelője megvizsgálja. A hitelfelvevőt meghallgatják a közelgő ügyletről, a hitel visszafizetésének forrásairól, a hitel biztosítékairól és visszafizetéséről, az ügyfél kapcsolatairól más partnerekkel és bankokkal. A beszélgetés nagy jelentőséggel bír a leendő hitel kérdésének megoldása szempontjából, lehetővé teszi a hiteligénylés számos fontos részletének megismerését és a hitelfelvevő pszichológiai portréjának elkészítését, a cég vezetőinek szakmai felkészültségének, realizmusának megismerését. a vállalat helyzetére és fejlődési kilátásaira vonatkozó értékeléseiből. A pénzügyi kimutatással és egyéb dokumentációval nem rendelkező új vállalkozások finanszírozásához kapcsolódó pályázatokhoz üzleti terv tanulmányozása és a hitel visszafizetéséhez szükséges megvalósíthatósági tanulmány elkészítése szükséges. A dokumentumok kezdeti áttanulmányozása és a beszélgetés után a hitelügyintézőnek el kell döntenie, hogy folytatja-e a munkát ezzel az ügyféllel, vagy megtagadja őt. Ha az ügyfelek javaslatai nem egyeztethetők össze a bank hitelpolitikájának egyes szempontjaival, a kérelmet el kell utasítani. Ugyanakkor az ügyfélnek ésszerűen el kell magyarázni azokat az okokat, amelyek miatt a kölcsön nem nyújtható. Ha a hitelügyintéző dönt az ügyféllel folytatott további munka lehetőségéről, a dokumentumokat ügyvédeknek és más banki szakembereknek adják át a hitelkockázatok ellenőrzése és minimalizálása érdekében. Ezek alapján megvizsgálják a hitelfelvevő hiteltörténetét, meghatározzák az ügyfél által lebonyolított ügylet jogszerűségét, tulajdonjogait és egyéb kérdéseket.

Az ügyfél hitelképességének elemzése során a vállalkozás által rendelkezésre bocsátott pénzügyi kimutatásokat és más szerződő felektől elérhető anyagokat használjuk. A potenciális hitelfelvevőről információkat szerezhet be azoktól a bankoktól és más pénzintézetektől, amelyekkel a kérelmező üzletet folytatott. A hitelképesség elemzése során meghatározásra kerül a hitelfelvevő státusza, pénzügyi helyzete, a kölcsön visszafizetésének lehetősége és a kamatfizetés.

Az ügyféllel folytatott további munka lehetőségének eldöntésekor a banki szakértők számításait és indokolt következtetéseit tartalmazó dokumentumcsomagot megfontolásra benyújtják a hitelbizottságnak. Újra átvizsgálja a dokumentumokat és ügyleteket, és testületi döntést hoz a hitelfelvevő részére történő kölcsönnyújtás helyénvalóságáról vagy nem megfelelőségéről. Pozitív döntés esetén kölcsönszerződést kötnek az ügyféllel. Ez biztosítja:

1) a hitelügylet lényege;

2) a kölcsön összege és futamideje;

3) a hitel visszafizetési biztosítékának típusa;

4) a hitel típusa és nyújtásának módja;

5) a hitelfelvevő jogai és kötelezettségei;

6) a bank jogai és kötelezettségei;

7) a felek felelőssége;

8) a viták rendezésének eljárása;

9) a szerződés időtartama;

10) a felek jogi címe.

A kölcsönszerződés és mellékletei (kölcsöntörlesztési ütemterv, biztosítási szerződés, zálogszerződés, kezességvállalás, kezességvállalás, fedezetleltár stb.) aláírását követően a kölcsönügylet jogerőssé válik. A szerződés feltételei szerint a pénzeszközöket az ügyfél folyószámlájára utalják és/vagy más módon a rendelkezésére bocsátják.

A következő lépés a kölcsön nyomon követése. Tartalmazza a kamat felhalmozását és beszedését, a biztosítékok rendelkezésre állásának és biztonságának ellenőrzését, tartalék képzést a kölcsön esetleges veszteségeire, a vállalkozás - a hitelfelvevő - jelenlegi pénzügyi helyzetének felmérését, a kölcsön visszafizetését. a szerződés feltételeivel (ütemezéssel), a tartalék leírásával, a zálogjog visszaadásával és egyéb tevékenységekkel.

1.2 Egy modern kereskedelmi bank hitelportfóliójának felépítése, diverzifikációja

A modern banki gyakorlatban a hitelkezelést tekintik a banki tevékenység központjának. A hitelosztály elvégzi a hitelportfólió kialakításával, a különféle típusú ügyfelek hitelezésével, a hitelek biztonságának ellenőrzésével, a fiókok hitelezési területén végzett tevékenységének ellenőrzésével, a hitelműveletek elemzésével és módszertani támogatásával kapcsolatos összes munkát. (lásd a 2. mellékletet).

A „hitelportfólió” fogalmát a bankszektorban általában a bank által nyújtott hitelek összességeként értelmezik, beleértve a hosszú távúakat is. A hitelportfólió kialakítása és elemzése lehetővé teszi egy kereskedelmi bank fejlesztési taktikájának és stratégiájának pontosabb kidolgozását, az ügyfelek hitelezési képességét és az üzleti tevékenység fejlesztését a piacon.

A hitelportfólió-kezelés keretében több funkció is megkülönböztethető. Az első egy analitikus függvény. A hiteltőke mozgását szervező bank bizonyos kritériumok és mutatók alapján elemzi hiteleinek mozgását, előrejelzi azok további alakulását. A hitelportfólió kialakítása során a kereskedelmi bank kiválasztja a hitel legracionálisabb és legkevésbé racionális területeit, alkalmazási területeit. Ebben az esetben a hitelállomány a hitelek körének osztályozója. A hitelportfólió második funkciója pedig a bankhoz kapcsolódik: a hitelportfólió kezelése biztosítja a hitelkockázat diverzifikációját, amely lehetővé teszi annak mérséklését vagy csökkentését.

A hitelportfólió-kezelés lehetőséget ad a banknak a pénzügyi megbízhatóság erősítésére és teljesítményének javítására. A hitelezési tevékenységgel nyereséget termelő bankok hitelportfólió formájában kapnak egy érzékeny mutatót, amely lehetővé teszi a hitelkihelyezés negatív oldalainak felismerését, a hitelpolitika megvalósításának helyesebb lépéseinek felvázolását. A hitelportfólió-kezelés lehetővé teszi a bank számára a hitelezési műveletek fejlesztését vagy visszafogását, szerkezetének javítását, a kibocsátott hitelek szerkezetének elégtelen minőségével szembeni védelem mértékének meghatározását.

A hitelállomány elemzése bizonyos gazdasági és szervezeti alapokon nyugszik. A hitelportfólió-kezelés mindenekelőtt nem korlátozódik a hitelszektorra, a bankszektor más területeinek kezeléséhez kapcsolódik. A bank likviditása, jövedelmezősége és a bank pénzügyi megbízhatósága a hitelportfólió állapotától függ.

A hitelportfólió elemzése és a kapcsolódó kezelés nemcsak a portfólió egészére vonatkozik, hanem egyes hitelek csoportjára is, egy hitelműveletig. A hitelportfólió kezelése során néhány alapvető összetevőt kell követni: betartani a kockázatkezelési szabályokat, betartani a megállapított hitellimiteket. A bank hitelportfóliójának összetétele változatos, de általánosságban a legtöbb bank esetében az alábbi hiteltípusok és azok feltételei különböztethetők meg (lásd 3. melléklet).

1.3 Üzleti kérdés: Hitelkockázat-kezelés

A modern banki gyakorlatban a hitelkockázat-kezelést tekintik a banki tevékenység központjának. A kockázaton általában a veszély, a kudarc lehetőségét értik.

A közgazdaságtanban a kockázat az eredmény előrejelzésének bizonytalansági szintje, amely hatással lehet egy gazdasági egység tevékenységére. A kölcsön kapcsán a kockázatot a tőke és a kamat vissza nem fizetésének valószínűségeként, előre nem látható körülményekként jellemezzük, amelyek annak az időszaknak a lejárta előtt merülhetnek fel, ameddig a halasztott fizetést vagy kölcsönt kapott személy kötelezettséget vállalt a tartozás visszafizetésére.

Kockázatkezelés alatt a hitelintézet céltudatos, szisztematikus tevékenységét értjük, annak előfordulásának lehetőségéhez képest. A kockázatkezelés mindig jellemzi a menedzsment minőségét, megértését és a bank azon képességét, hogy ellenálljon a hitel nem hatékony működésének.

A hitelkockázat számos tényező hatásától függ, amelyeket figyelembe kell venni annak értékelése és előrejelzése során (lásd 4. melléklet). Így a makrogazdasági tényezők a következők:

a gazdaság válságos állapota, a termelés általános gazdasági visszaesése, a kibocsátás és a termékértékesítés csökkenése az ország általános gazdasági előfeltételei miatt;

1) annak valószínűsége, hogy a bank gazdasági nehézségekbe ütközik azon a területen, ahol működik, gazdasági problémák miatt;

2) az infláció következtében a hitelfelvevő által a tőketartozás visszafizetésekor befizetett összegek leértékelődnek, az eszközök elveszítik valós kezdeti értéküket és mások.

Ebben az esetben érdemes kiemelni a hitelfelvételi vállalkozásokhoz kapcsolódó tényezőket:

1) a kölcsönt felvevő vállalkozás jogállásának bizonytalansága, a tevékenységek engedélyezésének és szabadalmaztatásának hiánya vagy azok érvényességének lejárta, amely az ügylet tárgyának cselekvőképtelenségéhez és cselekvőképtelenségéhez, valamint tevékenységének piaci elismeréséhez vezet. illegális;

2) a hitelt felvevő vállalkozás gyenge pénzügyi helyzete, alacsony fizetőképessége és pénzügyi stabilitása, veszteséges tőkeveszteség, korábban vállalt kötelezettségek fizetésének képtelensége;

3) a befektetett termelési eszközök jelentős fizikai és erkölcsi amortizációja, az elavult technológiák, amely lehetőséget teremt a termelés leállítására a berendezés meghibásodása, balesetek, gyártási hibák és mások miatt.

És azok a tényezők, amelyek közvetlenül kapcsolódnak a bank tevékenységéhez:

1) a belső oktatási bázis nem megfelelő, a hitelezéshez nincsenek írott szabványok és módszertani támogatás: utasítások, hitelművelet lebonyolítására vonatkozó előírások, hiteldokumentáció, az üzleti terv értékelésének minősége;

2) nem végzik el a hitelfelvevő hitelképességének alapos felmérését, alábecsülik a fizetőképesség és a megbízhatóság szintjére vonatkozó követelményeket, a hitelfelvevőről nem elegendő vagy megbízhatatlan információ és mások.

A hitelkockázat-kezelés nem különálló tevékenységek összessége, hanem egy meghatározott rendszer, amelynek elemei:

1) azon kockázati tényezők (okok) azonosítása, amelyek negatív következményekkel járhatnak a hitelezési folyamatban;

2) a hitelkockázat értékelése;

3) a hitelkockázatot minimalizáló intézkedések, eszközök kidolgozása;

4) a kockázatkezelés feletti ellenőrzés megszervezése.

A minimalizálás módszerei szerint a hitelezési kockázatok szabályozásának módszerei hat csoportba sorolhatók, kiemelve azokat a módszereket, amelyek célja:

1) kockázatmegelőzés;

2) kockázatátadás;

3) kockázatelnyelés;

4) kockázati kompenzáció;

5) kockázatelosztás;

6) diverzifikáció.

1.4 A hitelirodák szerepe a csalás elleni küzdelemben

A hitelirodán olyan intézményt értünk, amelyet többek között a csalás kockázatai elleni küzdelem céljából hoztak létre. A hitelirodák tevékenységének lényege, hogy minden velük együttműködő banktól információt gyűjtenek a kibocsátott hitelekről, azok visszafizetésének módjáról, a hitelfelvevő kölcsön visszafizetési fegyelméről stb. Önmagában ezen információk összetétele lehetővé teszi a hatékony kezelést különféle típusok csalás. Ez lehet a különböző bankokban történő hitelezés, illetve egyes hitelek visszafizetése mások rovására, a hitelek vissza nem fizetésére tett kísérletek. Vagyis mindenekelőtt ez az információ egy eszköz a hitel-nemteljesítés megelőzésére és a hitelezés területén a csalás elleni küzdelemre.

A törvény szerint a hiteltörténeti irodák piacának szabályozója a Federal Financial Markets Service, amely nyilvántartást vezet az ilyen irodákról. Jelenleg körülbelül 30 közülük Oroszországban van bejegyezve. Ezen a piacon van egy másik szervezet - a központi hiteltörténeti katalógus. A Központi Bank égisze alatt működik, és információkat gyűjt arról, hogy melyik iroda tartalmazza az adott hitelfelvevő hiteltörténetét. Minden szervezet a Központi Bank utasításainak megfelelően lép kapcsolatba a Központi Katalógussal. De a hitelirodák csak bírósági határozattal adhatnak ki információkat a hitelfelvevőkről a különböző állami szervek által.

Számos nagybank, amelyek hosszú távú statisztikával rendelkeznek a Nemzeti Hitelhivatallal folytatott interakciókról, és gyakorlatilag minden olyan hitelfelvevőről kérnek információt, akiknek hitelezni szándékoznak, azt állítják, hogy ezek az információk (még ha ezek a bankok rendelkeznek biztonsági szolgálattal is) lehetővé teszik számukra a szűrést is. ki a megbízhatatlan hitelfelvevőket, ami lehetővé teszi az összes kiadott hitel 1%-át. Ez körülbelül havi 200 000 USD potenciális megtakarítást jelent nagy bankonként.

A Nemzeti Hiteltörténeti Iroda fő feladata, hogy a lehető legátfogóbb adatbázist tegye elérhetővé, hogy minden kiadott hitelről információt tároljon. Minél teljesebbek a hitelirodák adatbázisai, annál jobb szolgáltatásokat kapnak az oda információért jelentkező bankok.

1.5 A hitelkockázat-elemzés főbb megközelítései egy kereskedelmi bankban

A hitelezési folyamat integritása és hitelessége objektív hitelezési döntéseken múlik, amelyek az elvárt hozamhoz képest elfogadható kockázati szintet biztosítanak. A hitelezési folyamatnak tartalmaznia kell a hitelezési iránymutatások és a bank különböző részlegei által alkalmazott egyéb írásos gyakorlatok elemzését, valamint a folyamatban részt vevő bank összes részlegének képességeinek és tényleges teljesítményének elemzését. Ki kell terjednie a bank által biztosított különféle hiteleszközök létrehozására, értékelésére, jóváhagyására, kibocsátására, nyomon követésére, begyűjtésére és feldolgozására vonatkozó eljárásokra is, különösen a következőket kell szerkezetileg beépíteni a hitelezési folyamatba:

Részletes hitelelemzési módszertan és hitel-jóváhagyási folyamat a hiteligénylési űrlapok példáival, a hitelinformációkat összefoglaló belső űrlapokkal, belső hitelezési irányelvekkel és hitelügyekkel;

A hitelek jóváhagyásának kritériumai, a kamatpolitika és a hitellimitek meghatározása a banki vezetés minden szintjén, valamint a bankfiókhálózaton keresztüli hitelkibocsátási megbízások elfogadásának kritériumai;

Biztosítéki politika minden hiteltípusra, a fedezetek átértékelésére vonatkozó jelenlegi módszerek és gyakorlatok, valamint a biztosítékok dokumentációja;

Eljárások adminisztrációja és nyomon követése, beleértve a felelős személyeket, megfelelőségi kritériumokat és ellenőrzéseket;

Kivételes kezelési technika.

Az elemzésnek tartalmaznia kell a hitelezési feladatokat ellátó valamennyi osztály középvezetőivel készített interjúkat. Az elbírálási folyamat minőségének egyik mércéje az elbírált hitelkérelmek aránya az elmúlt hat vagy tizenkét hónapban jóváhagyott összes hitelhez viszonyítva.

Mivel a hitelezési funkció általában szétszórtan működik a szervezetben, a banknak hatékony rendszerekkel kell rendelkeznie a megállapított irányelvek betartásának ellenőrzésére (lásd 5. melléklet). Ennek a feltételnek a legjobban belső elemzéssel és egy olyan jelentéstételi rendszer létrehozásával lehet eleget tenni, amely tájékoztatja az igazgatóságot és a felsővezetőket az irányelvek végrehajtásának módjáról, és elegendő információval látja el őket az alacsonyabb beosztású alkalmazottak teljesítményének és a hivatal állapotának felméréséhez. hitelállomány. Mivel az információ a hitelkezelési folyamat központi eleme, annak elérhetőségét, minőségét és költséghatékonyságát felül kell vizsgálni. Figyelmet kell fordítani a bank különböző részei közötti információáramlásra is. Ez az elemzés szorosan kapcsolódik a személyzet, az ellenőrzési struktúra, a szervezeti struktúra és/vagy az információs technológia elemzéséhez.

A hitelkockázat-elemzés két szakaszban történik:

Az első szakasz feladata az ügyfelekkel szemben fennálló fennálló kötelezettségek teljes összegének azonosítása, csoportosítása ezen ügyfelek és a számukra kihelyezett hitelek sajátosságai szerint, valamint a hitelkockázatok érvényesülésének trendjeinek általánosítása;

Az elemzés második szakaszában ezeket a megállapításokat szükséges felhasználni a hitelportfólió hiteleinek osztályozására és a bank eszközeinek valós piaci értékének felmérésére.

A realizált hitelkockázatokat külön eszköz- és hitelcsoportokra érdemes elemezni. Az egyes csoportokon belül meg kell határozni azokat a hiteleket, amelyeknél az ügyfelek szerződéses kötelezettségeiket megszegik, meg kell határozni, hogy ezek a hitelek korábban milyen minősítéssel rendelkeztek, és milyen tényezők befolyásolták a hitel minőségét (lásd 6. melléklet).

A realizált hitelkockázatok elemzését a bank erős és gyenge pontjainak kiemelésével kell összefoglalni az aktív működési piacok különböző szegmenseiben A lehetséges hitelkockázatok elemzése a bank hitelportfóliójában és egyéb eszközeiben lévő hitelek besorolásán alapul. a Központi Bank ajánlásai vagy saját módszerei szerint. A realizált hitelkockázatok elemzése után a hitelportfólió besorolásának új eljárására kerül sor, amely magában foglalja az összes aktív banki művelet kockázati szintjének egyedi felmérését, és ennek alapján a banki eszközök általános jellemzőinek megszerzését (lásd 7. melléklet). ). A hitelkockázat elemzése során az eszközportfóliók kockázati csoportok szerinti osztályozásán túlmenően szükséges regionális és ágazati szempontok szerint értékelni a banki befektetések diverzifikáltságát.

A hitelkockázat felmérésének utolsó szakasza a banki hitelek és értékpapírok valós piaci értékének felmérése lehet. A hitelek osztályától függően a hitelkockázatok megvalósulásának elemzése alapján meghatározzák az esetleges veszteséget. A hitelkockázatok elemzése során kiemelt figyelmet fordítanak a bankközi hitelekre. A bankközi hitelezés elemzése során a következő szempontokat veszik figyelembe: hitellimitek megállapítása az ügyfelek számára, esetleges speciális kondíciójú bankközi hitelek; a NOSTRO és LORO számlák egyeztetésének módja; bankközi hitelek olyan árakon, amelyek nem felelnek meg a piaci áraknak és mások. Hitelkockázat-kezelési szempontból a bankközi betéteket úgy kell kezelni, mint bármely más hitelezési eszközt.

2. Egy kereskedelmi bank hitelműveleteinek hatékonyságának és dinamikájának elemzése

2.1 A banki eszközök szerkezetének és dinamikájának elemzése

A bank aktív működésének elemzését megelőzi a mérlegvagyon kvantitatív elemzése, amely lehetővé teszi a források szerkezetének, változásának trendjeinek, esetleges negatív és pozitív elmozdulásának azonosítását. A banki eszközök elemzése vertikálisan és horizontálisan is történik. A vertikális elemzés a fő mérlegtételek teljes volumenben való részesedésének meghatározásából áll, horizontális - magában foglalja mind az alapok abszolút értékében, mind azok struktúrájában bekövetkező változásokat időbeli vonatkozásban.

A kereskedelmi bankok tevékenységére vonatkozó adatok felhasználásával elemezzük a bank eszközállományának szerkezetét és dinamikáját a főbb tételek 01.09.2010. és 09.01. állapotában (feltételes adatok) (lásd 8. számú melléklet).

A mérleg devizaneme a vizsgált időszakban 165189376 rubelrel nőtt. Az eszközök vertikális elemzése azt mutatta, hogy a bank forrásainak legnagyobb részét hitelezési műveletekbe fektették. A hitelbefektetések összege ebben az időszakban 105365256 rubel nőtt, a növekedési ütem 17,20% volt. A bank eszközállományában a hitelbefektetések aránya is a legnagyobb részarányt képviseli: 09.01. 62,9%, 10.09.01-én 63,0%, szintjük növekedési üteme 0,88% volt.

A bank hitelbefektetéseinek abszolút és relatív mutatóinak növekedése pozitív tényező, és hozzájárul a bank kamatbevételének, ezáltal a bank egészének jövedelmezőségének növekedéséhez.

A bank pénzeszközeinek szerkezetében azonban az elemzett időszakra vonatkozóan voltak és jelentősen csökkentek, ami főként a nem rezidens bankoknál vezetett levelezőszámlákon lévő pénzeszközök egyenlegének csökkenése miatt következett be (46 092 971 rubel).

2.2 A banki eszközök felhasználásának eredményességének elemzése

A banki eszközök felhasználásának eredményességének elemzése az együttható (Kef) felhasználásával történik, amelyet a jövedelemtermelő eszközök értékének a bank eszközeinek teljes összegéhez viszonyított arányaként határoznak meg. A lánchelyettesítések módszerével két tényezőnek, a termelőeszközök értékének és a bank eszközeinek teljes összegének a hatását lehet mérni ezen együttható értékére. A bank eszközeinek minőségi összetételének elemzésében fontos szerepet játszik a termelőeszközök „terhelési” tényezője (Kn). Ezt a nem termelő eszközök és a termelő eszközök értékének arányaként határozzák meg. Az együttható azt mutatja meg, hogy hány "nem teljesítő" eszköz tesz ki 1 rubelt a jövedelemtermelő eszközökből.

A kereskedelmi bankok tevékenységének adatait felhasználva lánchelyettesítési módszerrel határozzuk meg a banki eszközök felhasználásának hatékonysági mutatójának értékét, szükséges a Kef1 eszközhasználat korrigált hatékonysági mutatójának meghatározása:

K eff1 = 571022341 / 816926493 = 0,699 (2.2.1)

Az első tényező – a termelőeszközök értéke (A1) – hatását a korrigált K eff1 együttható és az együttható K ef4 01.09.01-i értéke közötti különbségként számítjuk ki:

A1 \u003d K ef1 - K ef4

A1 = 0,699 - 0,688 = 0,011 (2,2,2)

A második tényező – az eszközök összértéke (A2) – hatását a Kef5 együttható 10.09.10-i értéke és a Kef1 korrigált együttható közötti különbségként határozzuk meg:

A2 \u003d K ef5 - K ef1

A2 = 0,747 - 0,699 = 0,048 (2,2,3)

E két tényező együttes hatását (A) a következőképpen határozzuk meg:

A = 0,011 + 0,048 \u003d 0,059 (2.2.4)

Ahogy a faktoranalízis eredményei is mutatják, mindkét tényező pozitívan hatott az eszközkihasználtsági mutatóra. A második tényező főként az együttható növekedését befolyásolta - az eszközök összértékének csökkenése, ez 78,43%-ot tesz ki. általános változás együttható az elemzett időszakra. És bár ennek a tényezőnek a hatása hozzájárul az eszközök felhasználásának hatékonyságának növekedéséhez, ezt a termelőeszközök teljes mennyiségének csökkentésével érik el, és szintén pozitívnak bizonyultak. Bár befolyásának mértéke kevésbé jelentős, ezt a tényezőt fontosabbnak kell tekinteni, mivel a jövedelemtermelő vagyon, vagyis a „teljesítő” vagyon egy centtel csökkent növekedéséhez kapcsolódik. Ezt a következő körülmények segítették elő.

A termelőeszközök terhelési tényezőjének lánchelyettesítési módszerrel történő faktoranalíziséhez meg kell határozni a korrigált Kn1 terhelési tényezőt:

Kn1 = 192452304 / 5622501688 = 0,342 (2,2,5)

Az első tényező – a nem termelő eszközök értéke (B1) – hatását a korrigált Kn1 együttható és a Kn4 01.04.09-i együttható értéke közötti különbségként határozzuk meg:

B1 = Kn1 - Kn4

B1 = 0,342 - 0,452 = -0,11 (2,2,6)

A nem termelő eszközök értékének 61 973 501 rubel csökkenése 0,089-rel csökkentette az együttható értékét, ami az együttható teljes változásának 13,2%-át magyarázza a vizsgált időszakban. A második tényező – a termelőeszközök értéke (B2) – hatását a Kn5 01.09.10-i együtthatóérték és a korrigált Kn1 együttható különbségeként határozzuk meg:

B2 = Kn5 - Kn1

B2 = 0,252 - 0,342 = -0,09 (2,2,7)

2.3 A hitelbefektetések és a banki saját források felhasználásának hatékonyságának elemzése

A banki szavatolótőke felhasználásának hatékonyságának felmérésére a hatékonysági mutató (Kef.s.s.) használható, amelyet a szavatolótőke - nettó hitelbefektetések összegéhez viszonyított - arányaként határozunk meg. Ez az együttható a bank saját tőkéjének mint hitelbefektetési forrásnak a részvételi fokát jellemzi, vagyis azt mutatja meg, hogy mennyi szavatolótőke tesz ki 1 rubel hitelbefektetést. Minél közelebb van ennek az együtthatónak az értéke egyhez, annál magasabb a hitelbefektetések saját forrásból való fedezete, és ennélfogva annál alacsonyabb a vonzott források kifizetése. Ezenkívül ez az arány meghatározza, hogy a szavatolótőke milyen mértékben fedezi a hitelfelvevők csődje esetén felmerülő esetleges veszteségeket.

A kereskedelmi bankok tevékenységének adatai alapján meghatározzuk a hitelbefektetések mértékét és a szavatolótőke felhasználás hatékonysági együtthatóját 10.09.01. és 01.09.10-re, valamint faktoranalízist készítünk a banki saját forrás felhasználásának hatékonyságáról. alapok (feltételes számok). A hitelbefektetések és a szavatolótőke-felhasználás eredményességének elemzése (lásd 9. melléklet).

A bank hitelbefektetéseinek szerkezetét elemezve megjegyzendő, hogy ezek több mint fele nem állami kereskedelmi vállalkozásoknak, szervezeteknek nyújtott hitel. A dinamikában a hitelbefektetések szerkezetében nem történt jelentős változás. Abszolút értékük a vizsgált időszakban 105365256 rubel nőtt, a növekedés üteme 17,2% volt.

A szavatolótőke-felhasználás hatékonyságának elemzése azt mutatta, hogy a hatékonysági mutató értéke a vizsgált időszakra vonatkozóan 0,009-cel csökkent, ami kedvezőtlenül befolyásolhatja a jövedelmezőséget, így a bank nyereségét is. A lánchelyettesítések módszerével elvégezzük a hatékonysági együttható faktoranalízisét, amelyhez meghatározzuk annak korrigált értékét:

(Kef.s.s.) (1) = 36466217 / 510318671 = 0,102 (2.3.1)

Az első tényező - a szavatolótőke befolyása - nettó (A1) befolyása a korrigált együttható és annak 09.09.01-i értéke közötti különbségként kerül meghatározásra:

A1 = 0,102 - 0,099 = 0,003 (2,3,2)

A2 = 0,059 - 0,102 = -0,013 (2,3,3)

A = 0,003 - 0,013 \u003d -0,01

Az elemzés eredményei szerint mindkét tényező negatívan hatott az együttható értékére, a szavatolótőke - nettó értékcsökkenési tényező pedig nagyobb mértékben.

2.4 A lehívott és kölcsönzött források bank általi felhasználásának hatékonyságának elemzése

A lehívott és kölcsönzött források bank általi felhasználásának hatékonyságának értékeléséhez a következő együtthatók szolgálhatnak:

1. a kölcsönzött pénzeszközök felhasználásának hatékonysági együtthatója (Kef.p.s.), amelyet a kölcsönzött pénzeszközök összegének a hitelbefektetések összegéhez viszonyított arányaként határoznak meg;

2. a felvett pénzeszközök felhasználásának hatékonysági együtthatója (Kef.z.s.), amely a kölcsönzött források összegének a hitelbefektetések összegéhez viszonyított aránya.

Mindkét arány azt mutatja, hogy mennyi kölcsönvett (kölcsönvett) forrás 1 rubel hitelbefektetésre jut. Az együtthatók összértéke a hitelbefektetések 1 rubelére jutó kötelezettségek összegét mutatja. A banki kötelezettségek eredményességének és minőségi összetételének figyelembe vételével elemezni lehet.

A kereskedelmi bankok tevékenységére vonatkozó adatok felhasználásával meghatározzuk a lehívott és felvett források felhasználásának eredményességét 09.09.04-én és 09.01-én, és faktoranalízist végzünk a forrásfelhasználás eredményességéről. A lehívott és kölcsönzött források felhasználásának eredményességének elemzése (lásd 10. melléklet).

A számítások eredményei azt mutatják, hogy mind az öt hatékonysági mutató csökkenő tendenciát mutatott a vizsgált időszakban. Nagyobb mértékben csökkent a futamidejű források felhasználásának aránya. A lánchelyettesítések módszerével felmérhető, hogy a vizsgált időszakban a kölcsönzött és felvett források felhasználásának hatékonysági együtthatóinak változását milyen tényezők befolyásolják. Ehhez meghatározzuk a kölcsönzött források felhasználásának korrigált hatékonysági mutatójának értékét:

(Kef.p.s.) = 412979095 / 510318671 = 0,814 (2,4,1)

Az első tényező – a bevont forrás összege (A1) – befolyása a korrigált együttható és annak 10.09.01-i értéke közötti különbség:

A1 = 0,814 - 0,811 = 0,003 (2,4,2)

A második tényező - a hitelbefektetések összege (A2) hatása a 2010. szeptember 1-jei együttható érték és a korrigált együttható különbségeként kerül meghatározásra:

A2 = 0,674 - 0,814 = -0,14 (2,4,3)

A két tényező együttes hatása

A \u003d A1 + A2 \u003d 0,003 - 0,14 \u003d -0,137

A számításokból kitűnik, hogy mindkét tényező befolyásolta a vizsgált mutató csökkenését. Nagyobb mértékben befolyásolta a bevont források összegének csökkentését.

Hasonló módon értékeljük a kölcsöntőke felhasználás hatékonysági mutatójának változására kifejtett tényezők hatását, amelyhez meghatározzuk a kölcsönzött források felhasználásának korrigált hatékonysági mutatóját:

(Kef.c.s.) = 25320087 / 510318671 = 0,049 (2.4.4)

Az első tényező – a kölcsönzött források összege (B1) – befolyása a 2010. 01. 09-i együttható érték és a korrigált együttható különbségeként kerül meghatározásra:

B1 = 0,049 - 0,045 = 0,004 (2,4,6)

A második tényező - a hitelbefektetések összege (B2) hatását a 2010. 01. 09-i együttható érték és a korrigált együttható különbségeként határozzuk meg:

B2 = 0,041 - 0,049 = -0,008 (2,4,6)

A két tényező együttes hatása

B = 0,004 - 0,008 \u003d -0,004.

Ahogy a fenti számításokból is kitűnik, mindkét tényező befolyásolta a vizsgált mutató csökkenését. Nagyobb mértékben a kölcsönzött források összegének csökkenése érintett.

2.5 Az esetleges hitelveszteségekre képzett céltartalék elemzése

Az elemzéshez a hitelportfólió állapotára vonatkozó analitikai adatokat használhatjuk fel, az eredményeket pedig egy elemző táblázatban foglalhatjuk össze (lásd 12. melléklet).

A kivitelezés során nyert táblázatos adatok alapján lehetőség nyílik a bank hitelállományának szerkezetének elemzésére a hitelkockázat mértéke szerint, vagyis a hitelfelvevő által a tőketartozás és az esedékes kamat meg nem fizetésének kockázata szerint, ill. nyomon követhető a hitelállomány és annak szerkezete az elemzett időszakban bekövetkezett változása is. A hitelkockázat elemzésének fontos mutatója a teljes kockázati fok (Rsr) mutatója, amelyet az alábbiak szerint számítanak ki:

az elemzett időszak elején (Psr.b.):

Psr.b \u003d [(1. o. 3. csoport * 0,01 + 2. o. 3. csoport * 0,2 + 3. o. 3. csoport * 0,5 + 4. o. 3. csoport * 1) / p 5 gr. 3 * 100%] (2.5.1)

az elemzett időszak végén

(Psr.o.) \u003d [(1. sor 4. csoport * 0.01 + 2. sor 4. csoport * 0.2 + 3. sor 4. csoport * 0.5 + 4. sor 4. csoport * 1 ) / 5. oldal gr. 4 *100%] (2.5.2)

Ezen mutatók segítségével a következőképpen határozhatja meg a tartalék becsült összegét (Рр):

Рр = Сз * Пср / 100% (2.5.3)

ahol Cz a hiteltartozás teljes összege.

A faktoranalízis módszereivel tanulmányozható a tényezők hatása a teljes kockázati fok mutatójára és a kölcsönök esetleges veszteségeinek becsült tartalékára.

Következtetés

Tanfolyam „A hitelirodák szerepe a kereskedelmi bankok tevékenységében” témában. A téma aktualitása abban rejlik, hogy jelenleg hitelezési boom van, ami a csalások növekedésével jár együtt, amelyet az jellemez, hogy egyre inkább elkötelezik magukat a banki területen, ahol nagy mennyiségű pénz forog. .

A tantárgyi munka bevezetésből, elméleti részből, elemző részből, következtetésekből, szakirodalomból és alkalmazásokból áll. Az első rész „A banki hiteltermék hatékony megvalósítását szolgáló hiteliroda létrehozásának modern irányzatai” című rész öt alfejezetre oszlik: az első alfejezet: „A bank hitelpolitikája a bank hitelezési tevékenységének alapja”. a második alfejezet "Egy modern kereskedelmi bank hitelportfóliójának szerkezete és diverzifikációja", a harmadik alfejezet - "Az üzlet probléma: hitelkockázat-kezelés", a negyedik alfejezet - "A hitelirodák szerepe a csalás elleni küzdelemben" ", az ötödik alfejezet "A hitelkockázatok elemzésének alapvető megközelítései egy kereskedelmi banknál".

Az elemző rész a "Kereskedelmi bank hitelműveleteinek hatékonyságának és dinamikájának elemzése" címet viseli, és szintén öt alfejezetre oszlik: az első alfejezet - "A banki eszközök szerkezetének és dinamikájának elemzése", a második alfejezet - "A banki vagyonelemzés a banki eszközök felhasználásának hatékonysága", a harmadik alfejezet - "A hitelbefektetések elemzése és a bank szavatolótőke felhasználásának hatékonysága", a negyedik alfejezet - "A bank kölcsön- és kölcsöntőke felhasználásának hatékonyságának elemzése" és az ötödik alfejezet. - "A hitelek lehetséges veszteségei kialakulásának elemzése".

Az elméleti rész első alfejezetében a bank hitelezési tevékenységének alapjait – a bank hitelpolitikáját, alapfogalmait, a hitelezés szakaszait, a hitelfelvevőnek a hitelfelvételhez szükséges minimális dokumentumkészletét, valamint a hitelszerződést – tárgyalja. amely pozitív döntés meghozatalával zárul, fő szakaszai.

A második alfejezet a hitelállomány lényegét, a hitelállomány kezelését tükrözi, és ad is Rövid leírás hitelportfólió elemzése. A hitelállomány elemzése bizonyos gazdasági és szervezeti alapokon nyugszik.

A harmadik alfejezet a kereskedelmi bankok üzleti problémáját – a hitelkockázat-kezelést – tárja fel. A hitelkockázat kezelése alatt értse meg a szervezet céltudatos tevékenységét a kockázat lehetőségével kapcsolatban. A kockázatkezelés mindig jellemzi a gazdálkodás minőségét, a bank azon képességét, hogy ellenálljon a hitel nem hatékony működésének.

A negyedik alfejezet a hitelreferencia ügynökségek szerepét tárgyalja a csalás elleni küzdelemben. A Nemzeti Irodát többek között a csalási kockázatok leküzdésére hozták létre. Tevékenységének lényege abban rejlik, hogy minden olyan bankban, amellyel együttműködnek, információkat gyűjtenek a hitelfelvevőkről, így hatékonyan küzdhetnek le a különböző típusú csalások ellen.

Az ötödik alfejezet a kereskedelmi bankok tevékenységének hitelkockázat-értékelési módszereit elemzi. Általánosságban elmondható, hogy az elemzésnek tartalmaznia kell a hitelezési funkciókat ellátó összes osztály középvezetőivel folytatott interjúkat, elemzett információkat, amelyek a hitelkezelési folyamat fő eleme, a személyzeti elemzést és egyebeket.

Az elemző rész első alfejezetében a bank eszközállományának szerkezetét és dinamikáját elemzi. Az aktív műveletek elemzése kvantitatív, vertikális és horizontális elemzés alapján történik. A bank eszközeinek szerkezetének és dinamikájának elemzése során olyan mutatókat használnak, mint a készpénz és azzal egyenértékű pénzeszközök, a levelezőszámlákon lévő pénzeszközök, az Orosz Központi Banknak átutalt kötelező tartalékok, a nyújtott kölcsönök, más hitelintézetekben elhelyezett betétek stb. Ezeket az adatokat két periódusra vesszük, az eltérést és a növekedési ütemet kiszámítjuk.

A második alfejezetben a banki eszközök felhasználásának eredményességének elemzése történik. Az elemzés a hatékonysági mutató segítségével történik, amelyet az eszközök értékének a bank összes eszközéhez viszonyított arányaként számítanak ki, a terhelési tényezőt, amelyet a nem termelő eszközök és a termelő eszközök értékének arányaként határoznak meg. . És a lánchelyettesítések módszere. Általában az arányszámok azt mutatják meg, hogy hány "nem teljesítő" eszköz tesz 1 rubelt jövedelemtermelő eszközt.

A harmadik alfejezet a hitelbefektetéseket és a banki saját források felhasználásának hatékonyságát elemzi. Az eredményesség értékelésére a hatékonysági mutató használható, amelyet a saját tőke összegének a hitelbefektetések összegéhez viszonyított arányaként határozunk meg. Ezenkívül ez az együttható meghatározza a hitelfelvevők csődje esetén felmerülő esetleges veszteségek szavatolótőkével történő fedezésének mértékét.

A negyedik alfejezetben a vonzott és felvett források bank általi felhasználásának hatékonyságának elemzése történik. A hatékonyságot a felvett források felhasználási arányával, a felvett források felhasználási arányával lehet értékelni. Mindkét arány azt mutatja, hogy egy rubel hitelbefektetésre mennyi forrás gyűlik össze. Használják a lánchelyettesítések módszerét is, melynek segítségével felmérhető a tényezők hatása a kölcsönzött és felvett források felhasználásának hatékonysági együtthatóinak változására.

Az ötödik alfejezet a hitelek esetleges veszteségei tartalékképzését elemzi. Elemzéséhez a hitelportfólió állapotára vonatkozó adatokat használjuk fel, és a kapott eredményeket egy elemző táblázatban is összefoglaljuk. Ez a számítási forma lehetővé teszi a bank hitelportfóliójának szerkezetének elemzését a hitelkockázat mértéke szerint. Ugyanilyen fontos mutató ebben az elemzésben a teljes kockázati fok mutatója, és a faktoranalízis módszerével lehet vizsgálni a tényezők hatását erre a mutatóra.

Így a kurzusmunka témája nyilvánosságra kerül, a célok és célkitűzések bizonyításra kerülnek.

Irodalom

1. Szövetségi törvény: 50. szám (317). Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank). - M.: INFRA - M, 2005. - 42 p.

2. Szövetségi törvény: 51. szám (318). A bankokról és a banki tevékenységről az Orosz Föderációban. - M.: INFRA - M, 2005. - 49 p.

3. Az Orosz Föderáció alkotmánya. - M.: Szerzők és Kiadók Egyesülete "TANDEM". EKMOS Kiadó, - 2000 - 48 p.

4. Banki portfólió - 2 / Bankvezetői könyv. Banki pénzember könyve. Bankjogász könyve. / ill. szerk. Korobov Yu.I., Rubin Yu.V., Soldatin V.I. - M.: "Somintek", 1994 - p. 752.

5. Belyakov A.V. Banki kockázatok: számviteli, gazdálkodási és szabályozási problémák. - M.: BDC-press Publishing Group, 2003. - 256 p.

6. Glushkova N.B. Banki: oktatóanyag- M.: Akadémiai projekt, Alma Motor, 2005. - 432 p.

7. Semenyuta O.G. Pénz, hitel, bankok az Orosz Föderációban. oktatóanyag. - M .: "Kontúr". 1998. - 304 p.

8. Kereskedelmi bank tevékenységének irányítása (banki menedzsment) / alatt. szerk. a közgazdaságtudományok doktora, professzor A.I. Lavrushin. M.: Jogász, 2005 - 688 p.

9. Gazdasági elemzés: helyzetek, tesztek, példák, feladatok, optimális megoldások kiválasztása, pénzügyi előrejelzés: Tankönyv / od. szerk. M.I. Bakanova, A.D. Sheremet. - M.: Pénzügy és statisztika, 2000. - 656 p.

10. "Pénzügy és Hitel" folyóirat, 2004. évi 4. szám. N.B. Jermazova, a közgazdasági tudományok kandidátusa, Volga Régió Közigazgatási Akadémia (Saratov)

11. „Banking” folyóirat, 2010. 4. szám. A. Klicskov (a Nemzeti Hiteltörténeti Hivatal elnöke)

1. melléklet

1. séma. A kereskedelmi bank felépítése

2. melléklet A hitelkockázat főbb tényezőinek osztályozása

Házigazda: http://www.allbest.ru/

3. melléklet

Házigazda: http://www.allbest.ru/

1.5.1. séma Hitelállomány monitoring

4. függelék

2.1.1. táblázat

A bank eszközállományának szerkezetének és dinamikájának elemzése

A mutatók neve			Eltérés	Növekedési üteme %
1. Készpénz és azzal egyenértékű pénzeszközök, vö. 202. Fajsúly, %
2. Teljes pénzeszköz a levelező számlákon. Fajsúly,%. 2.1. Az Orosz Központi Banknál, c. 30120. Fajsúly, % 2.2 Hitelintézetekben - levelezők, vö. 30110. Fajsúly,%. 2.3 Bankokban - nem rezidensek kemény valutában, c. 30114. Fajsúly, %
3. A CBRF-ben felsorolt ​​kötelező tartalékok, c. 30202, 30204. Fajsúly, %
4. Nyújtott kölcsönök - összesen Fajsúly, % 4.1. hitelintézetek, 32010 Fajsúly, % 4.2. az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumához, c. 44110 Fajsúly, % 4.3. Szövetségi tulajdonban lévő kereskedelmi vállalkozások és szervezetek, c. 446, kivéve sc. 44609 Fajsúly, % 4.4. Nem állami kereskedelmi vállalkozások és szervezetek, c. 452, kivéve sc. 45209 Fajsúly, %
5. Hitelintézeteknél elhelyezett betétek és egyéb pénzeszközök, c. 322, kivéve sc. 32211 Fajsúly, %
6. Befektetések és értékpapírok - összesen Fajsúly, % 6.1. Az Orosz Föderáció adósságkötelezettségeiben c. 501 Fajsúly 6.2. A tankok adósságkötelezettségeinél vö. 50302 Fajsúly, % 6.3. bankrészvényekben, c. 508, kivéve az sc. 50320 Fajsúly, % 6.4. Szórakoztató bankokat számoltak el, c. 514, kivéve sc. 51410 Fajsúly, %
7. Vállalkozások és szervezetek alaptőkéjébe befizetett pénzeszközök, Fajsúly, %
8. Adósok, számla 47402, 47409, Fajsúly, %
9. Aktivált eszközök, ac. 604, 610, 608, 609, 610, 611 Fajsúly, %
10. Nyereség felhasználása, c. 705 Fajsúly, %
11. Egyéb eszközök, c. 105, 30902, 459, 61403, 61404 Fajsúly, 5
12. Egyenleg pénzneme (1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11 sorok összege)

5. függelék

2.2.1. táblázat.

A banki eszközök felhasználásának eredményességének elemzése

6. függelék

2.3.1. táblázat

A hitelbefektetések és a saját forrás felhasználás hatékonyságának elemzése

A mutatók neve			Eltérés	Növekedési üteme, %
1. Bankoknak nyújtott hitelek, c. 32001-32009 Fajsúly, %
2. Az oroszországi pénzügyminisztériumnak nyújtott kölcsönök, c. 44110 Fajsúly, %
3. A szövetségi kormány tulajdonában lévő pénzügyi szervezeteknek nyújtott kölcsönök, c. 445 (44509 nélkül) Fajsúly, %
4. Nem állami kereskedelmi vállalkozásoknak és szervezeteknek nyújtott kölcsönök, c. 452 (45209 nélkül) Fajsúly, %
5. Összes hitelbefektetés
6. Saját tőke – nettó
7. A szavatolótőke felhasználásának hatékonysági mutatója

7. melléklet

2.4.1. táblázat.

A felvett és felvett források felhasználásának hatékonyságának elemzése

A mutatók neve			Eltérések	Növekedési üteme, %
1. Összegyűjtött pénzeszközök
2. Kölcsönzött pénzeszközök
3. Teljes elkötelezettség 3.1. Pénzkereslet 3.2. Pénzeszközök a futamidőre
4. Hitelbefektetések összege
5. A vonzott pénzeszközök felhasználásának hatékonysági mutatója
6. Tőkeáttétel-hatékonysági mutató
7. Kötelezettségek 1 rubel hitelbefektetésre
8. Az igény szerinti forrásfelhasználás hatékonysági mutatója
9. Hatékonysági mutató a futamidejű alapok felhasználására

8. melléklet

2.5.1. táblázat

A hitelek esetleges veszteségei tartalék képzésének elemzése

Hasonló dokumentumok

A hiteltörténeti iroda fogalma, fejlődéstörténete, felépítése, a bankokkal való kapcsolattartás irányai. Hiteltörténetek kialakítása, tárolása, nyilvánosságra hozatala, azok hitelkibocsátási döntésre gyakorolt ​​hatásának felmérése. Problémák, kilátások az iroda fejlesztésére az Orosz Föderációban.

szakdolgozat, hozzáadva 2014.02.17


Általános koncepcióés hitelirodák létrehozásának szükségessége. A hiteltörténet intézményének fejlesztése Oroszországban. A hiteltörténet kialakításának fő forrásai. Az iroda alapelvei és céljai. A pénzügyi válság hatása a hitelirodák munkájára.

absztrakt, hozzáadva: 2010.10.29


A hiteltörténeti hivatal lényege, szerepe és funkciói, működésének jogi alapjainak mérlegelése az Orosz Föderáció adósságpiacán. Tanulmány a terjesztés jelenlegi gyakorlatáról és a Nemzeti Hiteltörténeti Iroda tevékenységének elemzéséről.

szakdolgozat, hozzáadva 2011.12.21


Csalásmegelőzési szolgáltatások. Szolgáltatások a hitelfelvevők hitelviselkedésének nyomon követésére. Ügyfélportfólió áttekintése. Az ügyfél igényeire szabott hitelirodai pontozás. Tájékoztatás a biztosítékokról.

absztrakt, hozzáadva: 2006.12.09


Hiteltörténeti irodák szervezési formái, amelyek fő célja a hitelezők és hitelezők tájékoztatása, valamint a hitelezés területén a lehetséges késedelmesek azonosítása. A pontozás fogalma a hiteltörténeti irodában.

szakdolgozat, hozzáadva 2013.10.19


Az OJSC "Sotsinvestbank" kereskedelmi bank hitelportfóliójának minőségének elemzése és értékelése. Hitelportfólió-kezelés, a hitelezési veszteségekre képzett céltartalék felhasználásának rendje. A hitelportfólió minőségének a likviditási standardok végrehajtására gyakorolt ​​hatásának elemzése.

gyakorlati jelentés, hozzáadva: 2012.12.14


Gazdasági jellemző regionális bank JSC "Uraltransbank". A szervezet szervezeti felépítésének jellemzői. A hitelkockázat tényezői, előfordulásának okai. Tartalék képzése a hitelek esetleges veszteségeire. Hitelminőségi kategóriák.

gyakorlati jelentés, hozzáadva: 2015.04.27


A hiteltörténeti irodák fejlődésének kezdete Oroszországban. Banki intézkedések a hitelfelvevők hitelképességének felmérésére. A hitelfelvevőkkel kapcsolatos információcsere a hitelezők között. A hitelirodák angol-amerikai és kontinentális szervezeti rendszerei.

absztrakt, hozzáadva: 2006.12.09


A bank politikája a lakossági lakossági hitelezés területén. Tartalék képzése a hitelek esetleges veszteségeire. A hátralékok kezelése. A hitelportfólió hitelrészének megfelelő diverzifikációjának biztosításának módjai.

szakdolgozat, hozzáadva 2016.02.05


A kereskedelmi bank hitelműveleteinek fogalma, besorolása; a hitelezési folyamat megszervezése. A hiteltörlesztés formái, fajtái: a hitelfelvevő hitelképességének elemzése; hitelfedezet értékelése; hitelek veszteségeire céltartalék képzése.

Bevezetés

A banki szolgáltatások piacán a banki szolgáltatások lényegére alapozva a forrásbevonási és -nyújtási műveletek dominálnak a többihez képest, ebből fakad a hitelkockázat-értékelés egyre növekvő szerepe és annak minimalizálásának lehetősége. Ezeknek a problémáknak a megoldása csökkenti a hitel költségeit a legmegbízhatóbb és legígéretesebb hitelfelvevők számára, legyen szó szervezetről vagy állampolgárról, és pénzügyi lehetőségeiknek megfelelővé teszi.

Hitelirodák ilyen vagy olyan formában az egész világon léteznek. 2004 decemberében elfogadták a 218-FZ szövetségi törvényt, és a folyamat, amely a világ legtöbb országában régóta ismertté vált, Oroszországban kezdett működni.

Egy olyan speciális jogalkotási aktus elfogadásának szükségességét, amely teljes mértékben a hiteltörténetekkel foglalkozna, számos objektív ok indokolja, és ez nem kétséges. Az ilyen igény mindenekelőtt azzal indokolható, hogy a hitelnyújtás során a kockázatok felmérését célzó információgyűjtési rendszer hiánya a bankszektor egészére nézve jelentős visszatartó erő.

A Hiteltörténeti Intézet az információk gyűjtésére, tárolására és (jogszabályi szinten meghatározott módon) közlésére speciálisan létrehozott intézmény. Egy ilyen rendszer – feltéve, hogy normálisan működik – lehetővé teszi a gazdaság reálszektorába történő hitelezés kiterjesztését és a bankok tőkésítési szintjének emelését.

A törvény elfogadása előtt volt olyan helyzet, hogy a hitelintézetek információt cseréltek egymással a gátlástalan hitelfelvevőkkel kapcsolatban, például speciális „fekete listákat” hoztak létre. Nyilvánvaló azonban, hogy az ilyen listákat és azok terjesztését semmilyen módon nem szabályozták jogszabályi szinten. Ezért az ilyen információcsere nem volt hatékony, és nem oldotta meg a fennálló problémákat.

Tanulmányi tárgy: a bank, a hitelfelvevő és a hiteltörténeti iroda kapcsolatrendszere a hiteltörténet kialakításában.

Tanulmányi tárgy: a BCI tevékenysége a hiteltörténet-szolgáltatás területén.

Célkitűzés: tanulmányozása elméleti és gyakorlati alapok a CBI működése, valamint az Orosz Föderációban működő hitelirodák fejlesztésének problémái és kilátásai.

E cél eléréséhez a következő feladatokat kell elvégezni:

)Feltárni a hitelirodák tevékenységének lényegét;

)Határozzák meg tevékenységük céljait és célkitűzéseit;

)Fontolja meg az Orosz Föderációban működő hitelirodák tevékenységét;

)Mutassa be a hiteltörténet megszerzésének eljárását és tartalmát;

)Feltárni az Orosz Föderációban működő hitelirodák tevékenységének fő problémáit;

)Ismertesse fejlődésük lehetséges kilátásait!

1. Hitelirodák tevékenysége

.1 A hiteliroda fogalma, felépítése

hiteliroda bank

Az orosz piacon a "hiteltörténeti iroda" kifejezés az Orosz Föderáció jogszabályai szerint bejegyzett jogi személyt jelent, amely kereskedelmi szervezet, és a 218-FZ szövetségi törvénynek megfelelően szolgáltatásokat nyújt az alapításra, feldolgozásra. , hiteljelentések tárolása és kapcsolódó szolgáltatások.

2005 óta számos hiteltörténeti iroda (BKI) működik Oroszországban, amelyek akkreditációját vagy egyszerűen csak engedélyét az Orosz Föderáció Központi Bankja adja ki.

A hiteliroda egy speciális pénzügyi intézmény, amely a kockázatok megelőzése és csökkentése érdekében információkat gyűjt a magánszemélyeknek és jogi személyeknek kiadott hitelekről.

A hiteliroda fő célja, hogy megbízható és teljes körű tájékoztatást nyújtson a bankoknak egy potenciális ügyfélről, aki kölcsönt szeretne kapni a banktól.

A banki ügyfelekről speciális adatbázisok létrehozása lehetővé teszi az ügyféligények jobb azonosítását, a kockázatok minimalizálását, a banki hitelek és a banki műveletek folyamatos nyomon követését a különböző régiókban, javítja a hitelpolitika kezelését, javítja a hitelportfólió minőségét, végső soron pedig növeli a megbízhatóságot, hatékony banki tevékenység.

Természetesen az összes hitelfelvevő központosított adatbázisának jelenléte leegyszerűsíti a hitelkibocsátási eljárást, és egyúttal hozzájárul a hitelfelvevő fegyelméhez azáltal, hogy nemteljesítés esetén negatív hiteltörténeteket képez.

A hiteltörténetről szóló, 2004. december 30-i 218-FZ szövetségi törvény meghatározza a hiteltörténetben szereplő információk tartalmát; a hiteliroda kapcsolattartásának alapelve a képződés forrásaival, a hiteltörténetek alanyaival és felhasználóival, a kormányzati szervekkel ezen információk átvétele, feldolgozása, előállítása, tárolása és hiteljelentés készítése során; valamint a hiteltörténetben szereplő információk védelmének megszervezése.

A hiteliroda létrehozása a gazdaság fejlődésének új szakaszának tekinthető. A hitelfelvevőkre vonatkozó adatcsere központosított rendszerének megszervezésével a bankok gyorsabban dönthetnek a hiteligényléssel kapcsolatban, miközben minimalizálják a nemteljesítés kockázatát. A jövőben a hiteliroda tevékenységének eredménye a megbízható ügyfelek kamatának csökkenése és ennek következtében a hitelezési volumen növekedése lesz. A pozitív hiteltörténet ugyanakkor a szükséges garanciák és garanciák összegének csökkentésében is szerepet játszik majd.

A pozitív információk jelenléte a hitelfelvevők hiteltörténetében jelentősen csökkentheti a hitelfeldolgozási időt, vonzó kamatozású hitelforrásokhoz juthat, alacsonyabb fedezeti követelmények mellett. A hitelirodákhoz tartozó bankok és egyéb hitelintézetek csökkenthetik a hitelfelvevő személyazonosságára vonatkozó információgyűjtési költségeiket, amelyek hetekig is eltarthatnak, és ennek megfelelően megalapozott döntéseket hozhatnak a kölcsön nyújtásával kapcsolatban.

A hiteliroda fő célja, hogy felmérje azokat a kockázatokat, amelyeknek a bankok ki vannak téve a hitelezés során.

A következő következtetések vonhatók le az Iroda javára:

· A hitelfelvevő értékelési folyamata kevésbé munkaigényes;

· Csökkentse a hitelfelvevőre vonatkozó információk elemzésének költségeit az adatbázis Credit Bureau általi folyamatos frissítése miatt;

· Ügyfélelemzési idő. Hiteltörténet megléte, a teljesített kifizetésekkel kapcsolatos információk birtokában könnyen megjósolható a jövőbeni fizetési magatartása;

· Az ügyfélkör emelkedni fog. Az ésszerűbb kiválasztás miatt;

A hitelirodák szervezésének számos formája létezik a világon. Két fő rendszer létezik: angol-amerikai és kontinentális (közép-európai). Az angol-amerikai nyitottabb: bármely állampolgár vagy szervezet információt szerezhet a magánszemély hiteltörténetéről az irodától. A kontinentális rendszerben az iroda csak a taghitelezőinek vagy maguknak a hitelfelvevőknek ad tájékoztatást.

A hiteliroda nemzeti modelljei mindegyikének megvannak a maga sajátosságai. Például Franciaországban a jegybanknál hozták létre az irodát, Németországban egy civil szervezet, amely nyolc regionális SCHUFA társaság szövetsége. Japánban és a legtöbb európai országban a hitelirodákat általában hitelezők konzorciumának tulajdonában lévő magáncégekként hoznak létre. Finnországban és Belgiumban kormányzati ügynökségek működtetik vagy engedélyezik őket.

A Hiteltörténeti Irodának jogában áll a felszámolási vagy reorganizációs eljárás idejére felfüggeszteni a hiteltörténet-képzésre szolgáló forrásból származó információk átvételét, valamint a hitelfelvételi jelentéseket. Ebben az esetben három munkanapon belül attól a határozattól számított három munkanapon belül, hogy felfüggesztik a hiteltörténeti forrásokból származó információk átvételét és az ilyen információk átadását, valamint elhelyezik a vonatkozó információkat az összoroszországi folyóirat nyomtatott kiadásában. valamint a helyi folyóirat nyomtatott kiadása a felszámolt (újjászervezett) iroda helyén hiteltörténetek.

Hiteltörténeti iroda átszervezése esetén az abban tárolt hiteltörténetek átkerülnek a jogutódjához, amennyiben az szerepel a hiteltörténeti irodák állami nyilvántartásában. Ebben az esetben a jogutód hiteltörténeti iroda köteles a hiteltörténet kézhezvételétől számított tíz munkanapon belül értesíteni erről az átadott hiteltörténetek keletkezési forrásait, valamint a vonatkozó információkat egy összoroszországi folyóirat nyomtatott kiadása és egy helyi folyóirat nyomtatott kiadása az újjászervezett hiteltörténeti iroda helyén.

A hitelintézetek kötelesek minden rendelkezésre álló információt megadni minden olyan hitelfelvevővel kapcsolatban, aki vállalta, hogy azt a jelen cikkben előírt módon átadja legalább egy, a hiteltörténeti irodák állami nyilvántartásában szereplő hiteltörténeti irodának.

Amikor a hitelfelvevő hitelt kér a banktól, a bank arra kéri, hogy adjon írásbeli hozzájárulását ahhoz, hogy a bank megkapja a hiteljelentést attól a hitelirodától, amellyel a bank megállapodást kötött. Ha a hitelfelvevő hiteltörténete nem szerepel ebben az adatbázisban, a bank a központi hiteltörténeti katalógushoz fordul.

A hitelnyújtás után a bank hozzájárulást kér a kiadott hitelről a hitelirodához, majd benyújtja az adatokat.

A Hiteltörténeti Irodának joga van:

) szerződéses alapon szolgáltatásokat nyújtani hiteljelentések nyújtására az e szövetségi törvényben előírt módon;

) szerződéses alapon szolgáltatásokat nyújtani az e hiteltörténeti irodában található hiteltörténeti adatok alapján az egyes minősítések kiszámításának értékelési módszereinek és azok felhasználásának kidolgozásához;

) az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt módon egyesületeket (szakszervezeteket) hozzon létre tagjai érdekeinek védelmére és képviseletére, tevékenységük összehangolására, tudományos, információs és szakmai érdekeik kielégítésére, valamint a hiteltörténeti irodák egyéb közös feladatainak megoldására. ;

) információkat kérhet az állami hatóságoktól, a helyi hatóságoktól és a Bank of Russia-tól a hiteltörténetben szereplő információk e szövetségi törvény 4. cikkével összhangban történő ellenőrzése érdekében.

A Hiteltörténeti Iroda köteles a benne tárolt hiteltörténetek címrészeiben szereplő információkat elektronikus üzenet formájában eljuttatni a Központi Hiteltörténeti Katalógushoz a megfelelő hitelképződéstől számított két munkanapon belül. előzményeitől vagy a hiteltörténetek cím részének módosításának időpontjától. A Hiteltörténeti Iroda a megadott információkkal egyidejűleg benyújtja a Központi Hiteltörténeti Katalógusnak a hiteltörténet képzési forrásból kapott hiteltörténet tárgyának kódját.

Hiteltörténet törlésekor a Hiteltörténeti Iroda legkésőbb a törléstől számított két munkanapon belül értesíti a Központi Hiteltörténeti Katalógust.

Az Orosz Banknak jogában áll meghatározni a hitelirodák által a Központi Hiteltörténeti Katalógusba történő beküldés formáit és eljárását.

A hiteltörténeti adatok tárolásának biztonsága érdekében a hiteltörténeti irodának a bizalmas információk technikai védelmét szolgáló tevékenység végzésére engedéllyel kell rendelkeznie.

A hiteltörténeti iroda köteles a hiteltörténet bármely felhasználója számára hitelfelvételi jelentést nyújtani az információs szolgáltatások nyújtásáról szóló megkötött megállapodás és az e szövetségi törvény 6. cikkében meghatározott követelményeknek megfelelő kérelem alapján.

A Hiteltörténeti Iroda köteles az információ e szövetségi törvény szerinti kézhezvételétől számított egy munkanapon belül felvenni a megadott információkat a hiteltörténet vonatkozó alanyának hiteltörténetébe.

.2 A bankok és a hitelirodák közötti kapcsolatok

Jelenleg több mint 30 BKI működik Oroszországban. Mindegyik teljesen eltérő léptékű: egyesek több ezer hitelfelvevői dossziét tartalmaznak, mások több milliót. A legnagyobb hiteltörténeti adatbázist a Fehérorosz Nemzeti Bank tárolja. A Nemzeti Hiteltörténeti Hivatal szükségszerűen megkapja a hitelfelvevők adatait vezető orosz bankoktól, például a Sberbanktól vagy az Alfa Banktól. További jelentős piaci szereplők: Infocredit, Privolzhsky Bureau of Credit Histories, Exspirian-Interfax, North-Western Bureau of Credit Histories. Ezeknek a szervezeteknek az adatbázisai az orosz hitelfelvevőkkel kapcsolatos összes információ körülbelül 90% -át tartalmazzák.

Vannak regionális BCI-k is. Pénzmegtakarítás érdekében az ilyen szervezetek csak egy adott régióból származó hitelfelvevőktől vásárolnak információkat. Természetesen vannak olyan esetek, amikor a nem rezidens lakosok hosszú üzleti úton vannak, és végül egy személy megváltoztathatja a lakóhelyét. Ezért a BKI szükség esetén kérelmet nyújt be az irodához, ahol a hitelfelvevő előzményei tárolhatók. Az irodák közötti információcsere bevett gyakorlat.

A bankok és a hitelirodák közötti interakció sémája:

A hitelfelvevő kölcsönt kér egy kereskedelmi banktól. A bank engedélyt kér az ügyféltől, hogy átvehesse hitelállományát a BKI adatbázisból. A hitelfelvevőnek írásos engedélyt kell adnia a banknak.

A bank kérelmet küld a BKI-hoz, amellyel szerződéses kapcsolatban áll.

A BKI más bankoktól kapott információk alapján hiteljelentést készít.

A beérkezett bejelentés alapján a bank dönt a hitelnyújtásról vagy annak megtagadásáról.

A hiteltörténet megszerzéséhez meg kell találnia, hogy melyik vagy melyik hitelirodában tárolják. Ehhez csak küldjön egy kérelmet az Oroszországi Központi Bank központi hiteltörténeti katalógusába #"justify"> A törvény szerint minden orosz állampolgárnak joga van évente egyszer írásban kérelmezni a BKI-t, és megtudni a hiteltörténetét. hiteltörténet ingyen. Az újbóli jelentkezésért fizetni kell. Általában ez az összeg kicsi: 200-500 rubel.

A jóváírási dosszié átvételéhez útlevelével személyesen is eljöhet az irodába. Ha ez a lehetőség nem felel meg Önnek, kérését ajánlott levélben küldheti el, teljes nevének, útlevéladatainak feltüntetésével és mindezt közjegyzői hitelesítéssel. A BKI két héten belül köteles válaszolni.

Tatárban egy hiteliroda működik: a CJSC Povolzhskoye Bureau of Credit Histories, amelyet 2005. május 6-án jegyeztek be.

A CJSC Povolzhskoye Hiteltörténeti Iroda engedélyt kapott az oroszországi FSTEC-től, amely lehetővé teszi számára a hitelfelvevőkkel kapcsolatos információk generálása, feldolgozása, tárolása és közzététele terén végzett tevékenységeket.

A CJSC Povolzhskoye Hiteltörténeti Iroda főbb elvei:

Függetlenség: a CJSC Povolzhskoye Hiteltörténeti Iroda függetlenségének garanciája az a tény, hogy a részvényesei között nincsenek bankok és más hitelintézetek, állami struktúrák.

Gyárthatóság: A CJSC "Povolzhskoe Bureau of credit Histories" olyan szoftvercsomagot fejlesztett ki, amely megfelel a modern világszabványoknak, és könnyen adaptálható a hitelintézetekkel való együttműködéshez. A komplexum kidolgozása során a nemzetközi tapasztalatokat is felhasználták, ezen belül is Európa egyik legnagyobb cégcsoportjának, az Infoscornak a tapasztalatait.

Hatékonyság: a Povolzhskoye Bureau of Credit History CJSC által használt szoftvercsomag, valamint munkatársainak tapasztalata a kriptográfiai információbiztonsági rendszereket használó elektronikus dokumentumkezeléssel kapcsolatos szolgáltatások terén, lehetővé teszi az iroda fő funkcióinak időben történő végrehajtását. A Povolzhskoye Bureau of Credit History CJSC egyik részvényese a TaxNet CJSC, amely az adó- és számviteli jelentések benyújtására, a kriptográfiai védelmi eszközökkel és az elektronikus digitális aláírással (EDS) történő statisztikai adatszolgáltatásra szolgáló elektronikus dokumentumkezelő rendszer vezető regionális üzemeltetője. A CJSC "TaxNet" szolgáltatásokat is nyújt a Tatár Köztársaság bankjai számára a számla nyitásával / zárásával, módosításával kapcsolatos információk adóhatóság felé történő továbbítására.

A dokumentáció jogi kidolgozása: a CJSC Povolzhskoe Hiteltörténeti Iroda jogi támogatását a Tatyurinform ügyvédi iroda biztosítja, amely a Tatár Köztársaság piacának egyik vezető jogi szolgáltatásokat nyújtó vállalata a vállalati ügyfelek számára.

Az információk bizalmas kezelése: A CJSC "Povolzhskoe Bureau of credit Historis" rendelkezik az információk elektronikus és fizikai védelméhez szükséges összes eszközzel. A cég tevékenysége során a "Crypto-Pro" cég kriptográfiai információvédelmi rendszerét és EDS-ét használja. A hitelesítő hatóság a TaxNet CJSC.

2. A hitelfelvevő hiteltörténetének lényege

.1 Hiteltörténetek kialakítása, tárolása, közzététele

A 218-FZ szövetségi törvény megállapítja a hiteltörténet fogalmát és összetételét, a hiteltörténetek kialakításának, tárolásának és felhasználásának alapjait, eljárását, megállapítja a hiteltörténeti irodák létrehozásának, felszámolásának és átszervezésének jellemzőit, valamint a hiteltörténet-képzés forrásaival, a hitelfelvevőkkel, az állami hatóságokkal, a helyi hatóságokkal és az Oroszországi Bankkal való kölcsönhatás elvei.

Hiteltörténet - a hitelfelvevő kölcsönkötelezettségeinek teljesítését jellemző, a hiteltörténeti irodában tárolt információ.

A hiteltörténet három részből áll: cím, fő és kiegészítő.

Vegye figyelembe egy magánszemély hiteltörténetét:

Cím - információkat tartalmaz: vezetéknév, név, orosz nyelvű apanév (külföldi állampolgárok és hontalanok számára latin betűkkel írva a személyazonosító okmányban szereplő adatok alapján, az Orosz Föderáció jogszabályai szerint), születési idő és hely, útlevél az Orosz Föderáció állampolgárának adatai, vagy ennek hiányában más személyazonosító okmány az Orosz Föderáció jogszabályai szerint (sorozat, szám, kiállítás dátuma és helye, az útlevelet vagy más személyazonosító okmányt kiállító hatóság neve és kódja ); adózó azonosító szám (ha a személy jelezte); a kötelező nyugdíjbiztosítás biztosítási igazolásában feltüntetett egyéni személyi számla biztosítási száma (amennyiben a személy jelezte).

Fő - információkat tartalmaz: 1) a hiteltörténet tárgykörében: a) a regisztrációs álom és a tényleges lakóhely megjelölése; b) információ a magánszemély egyéni vállalkozóként történő állami nyilvántartásba vételéről; 2) a hitelfelvevő kötelezettségére vonatkozóan (minden hiteltörténeti bejegyzésnél): a) a kölcsönfelvevő kötelezettségének összege a kölcsön- (hitel)szerződés megkötésének időpontjában; b) a kölcsönvevő kölcsön- (hitel)szerződés szerinti kötelezettségének maradéktalan teljesítésére vonatkozó határidő megjelölése; c) a kölcsön- (hitel)szerződés szerinti kamatfizetési határidő megjelölése; d) a kölcsön- (hitel)szerződés módosításának, kiegészítésének bevezetéséről, ideértve a kötelezettségek teljesítésének időzítését is; e) a hitelfelvevő kötelezettségeinek teljes és hiányos teljesítésének időpontjáról és összegéről; f) kölcsön (hitel) fedezet terhére történő visszafizetéséről abban az esetben, ha a hitelfelvevő a szerződésből eredő kötelezettségeit nem teljesíti; g) a kölcsön- (hitel)szerződés alapján felmerült jogviták bírósági, választottbírósági vagy választottbírósági elbírálásának tényállásáról, valamint a hatályba lépett bírósági aktusok határozati részeinek tartalmáról, a részét képező információk kivételével. a hiteltörténet további (lezárt) részének;

Kiegészítő (zárt) - információkat tartalmaz az összes bankról (szervezetről), amely kölcsönt nyújtott a hitelfelvevőnek, és hiteljelentéseket kért az irodától: a szervezet neve, egységes állami regisztrációs szám, TIN, a szervezet fő osztályozójának fő kódja.

Vegye figyelembe a jogi személy fizikai történetét is, mivel ezekben eltérések vannak.

A jogi személy hiteltörténetének cím része a következő információkat tartalmazza a hiteltörténet tárgyáról:

1) a jogi személy teljes és rövidített (ha van) neve, beleértve a cégnevet, az Orosz Föderáció népeinek valamelyik nyelvén és (vagy) idegen nyelv(az utóbbi esetben - latin betűkkel írva);

) a jogi személy állandó végrehajtó szervének (a jogi személy állandó végrehajtó szervének hiányában - a jogi személy nevében meghatalmazás nélkül eljárni jogosult más szerv vagy személy) címe (telephelye), amely a jogi személlyel való kommunikációra szolgál, telefonszáma;

) jogi személy egységes állami nyilvántartási száma;

) jogi személy átszervezéséről szóló tájékoztató:

a) az újjászervezett jogi személy teljes és rövidített (ha van ilyen) neve, beleértve a kereskedelmi nevet, az Orosz Föderáció népeinek egyik nyelvén és (vagy) egy idegen nyelven írt nevet;

b) az újjászervezett jogi személy egységes állami nyilvántartási száma;

A jogi személy hiteltörténetének fő része a következő információkat tartalmazza (ha vannak):

1) a hiteltörténet tárgykörében:

a) jogi személy csődeljárásáról - ha a választottbíróság a jogi személy fizetésképtelenné (csőd) megállapítása iránti kérelmet eljárásra fogadott;

b) az átszervezett jogi személyek megszűnt hiteltörténetének főbb részeit - ha a jogi személy átszervezéssel jött létre;

) a hitelfelvevő kötelezettségével kapcsolatban (minden hiteltörténeti bejegyzésnél):

a) a kölcsönvevő kötelezettségének összege a kölcsön- (hitel) szerződés megkötésének időpontjában;

b) a kölcsönvevő kölcsön- (hitel)szerződés szerinti kötelezettségének maradéktalan teljesítésére vonatkozó határidő megjelölése;

c) a kölcsön- (hitel)szerződés szerinti kamatfizetési határidő megjelölése;

d) a kölcsön- (hitel)szerződés módosításának és (vagy) kiegészítésének bevezetéséről, ideértve a kötelezettségek teljesítésének ütemezésére vonatkozókat is;

e) a hitelfelvevő kötelezettségeinek teljes és (vagy) hiányos teljesítésének időpontjáról és összegéről;

f) kölcsön (hitel) fedezet terhére történő visszafizetéséről abban az esetben, ha a hitelfelvevő a szerződésből eredő kötelezettségeit nem teljesíti;

g) a kölcsön- (hitel)szerződés alapján felmerült jogviták bírósági, választottbírósági és (vagy) választottbírósági elbírálásának tényállásáról és a hatályba lépett bírósági aktusok határozati részeinek tartalmáról, kivéve a a hiteltörténet kiegészítő (zárt) részében meghatározott információk;

h) az állami szervektől hivatalosan kapott egyéb információk.

A jogi személy hiteltörténetének további (zárt) része a következő információkat tartalmazza:

1) a hiteltörténet-képzés forrásával kapcsolatban:

a) a jogi személy teljes és rövidített (ha van) neve, beleértve a kereskedelmi nevet, az Orosz Föderáció népeinek egyik nyelvén és (vagy) egy idegen nyelven írt nevet;

b) jogi személy egységes állami nyilvántartási száma;

c) adózói azonosító szám;

d) OKPO kód;

) a hiteltörténet felhasználóival kapcsolatban:

a) a hiteltörténet felhasználója vonatkozásában - egyéni vállalkozó:

információk a magánszemély egyéni vállalkozóként történő állami regisztrációjáról;

vezetéknév, név, apanév (ha ez utóbbi rendelkezésre áll) oroszul (külföldi állampolgárok és hontalanok számára latin betűkkel írva, a személyazonosító okmányban szereplő adatok alapján, az Orosz Föderáció jogszabályai szerint);

adózó azonosító szám;

az Orosz Föderáció állampolgára útlevelének adatai, vagy hiányában más személyazonosító okmány az Orosz Föderáció jogszabályai szerint (sorozat, szám, kiállítás dátuma és helye, az útlevelet kiállító hatóság neve és kódja vagy más személyazonosító okmány);

a kérelem dátuma;

b) a hiteltörténet felhasználója vonatkozásában - jogi személy:

a jogi személy teljes és rövidített (ha van ilyen) neve, beleértve a cégnevet, a nevet az Orosz Föderáció népeinek egyik nyelvén és (vagy) egy idegen nyelvet;

jogi személy egységes állami nyilvántartási száma;

adózó azonosító szám;

OKPO kód;

Igénylés dátuma.

A hiteltörténet fő része tartalmazhatja a hiteltörténet tárgyának egyedi minősítését is, amelyet az illetékes hiteltörténeti iroda által jóváhagyott módszerek alapján számítanak ki.

A hiteltörténet összetétele információkat tartalmaz az abban szereplő információk minden változásáról.

A hiteltörténet a bankok és más hitelintézetek által a hitelirodákhoz benyújtott információkból készül. Az adatszolgáltatás csak a hiteltörténet tulajdonosának dokumentált hozzájárulása esetén történik. A törvény értelmében a hitelintézeteknek minden rendelkezésre álló információt be kell nyújtaniuk minden olyan állampolgárra vonatkozóan, akik hozzájárultak annak benyújtásához legalább egy hiteltörténeti irodához. Az információk benyújtásának határideje 10 nap.

A hiteltörténetnek 4 típusa van: tökéletes, jó, rossz és rossz.

A rossz hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevők nem kaphatnak kölcsönt a banktól, mert tömeges visszautasításokkal szembesülnek. Általában ezek a polgárok korábban vettek fel hitelt, és nem fizették ki a végsőkig, így a bankot arra kényszerítették, hogy gyűjtőkhöz vagy akár bírósághoz forduljon.

A rossz hiteltörténet már nem olyan ijesztő. Ez azoknak a polgároknak a története, akik 1-6 hónapos késéseket engedtek meg, de a kölcsönt a végéig fizették. Kaphatnak majd kölcsönt, de nem minden bankban.

A jó hiteltörténet a leggyakoribb típus. Az ilyen dossziék birtokosai a múltban csak néhány, legfeljebb 5 napig tartó késést engedélyeztek. Szinte bármelyik banktól kaphatnak kölcsönt.

Tökéletes hiteltörténet. A hitelfelvevőnek egyetlen késése sincs, egyértelműen ütemterv szerint fizet, esetenként akár előre is, hogy véletlenül se maradjon útközben a pénz. Nem hitelfelvevő, hanem puszta öröm a bankárnak. Az ilyen ügyfelek általában olcsóbban és kedvezőbb feltételekkel kapnak kölcsönt. Ez az ideális hitelfelvevők száma egyre kevesebb. Olyanok, mint egy ritka és veszélyeztetett faj.

Ha valaki hitelszolgáltatásokat vett igénybe, és sikeresen visszafizette a felvett hiteleket, akkor érdekli, hogy erről információ kerüljön be a hiteltörténetébe. Ugyanakkor jogában áll kifejezni óhaját, hogy a bank a hiteltörténeti hivatal felé adatokat nyújtson be róla akkor is, ha a kölcsönt már visszafizették, vagy a hitelkérelem erről nem rendelkezett, és a bank köteles lesz. hogy legalább egy irodához teljesítsék a hiteltörténetek benyújtásáról szóló törvény előírásait.

A teljes hiteltörténet három részből áll:

· A cím rész információkat tartalmaz a hiteltörténet tárgyáról, vagyis a hitelfelvevőről.

· A fő rész - a hitelezés teljes történetét tartalmazza, a kölcsön kiadásától a teljes visszafizetésig.

· A zárt rész a hiteltörténet-képzés forrásáról és a felhasználókról szóló információk.

A hiteltörténet kialakításának alapja az ügyféllel kötött hitel- (hitel)szerződés és a bank által az ügyféltől kapott engedély / hozzájárulás a hiteltörténet kialakításához.

A hitelfelvevő írásbeli hozzájárulása nélkül a hiteltörténet kialakításához a Bank hitelkibocsátással kapcsolatos pozitív döntése a következőktől függ:

· Ha a hitelfelvevő ismételten igénybe vette egy bank szolgáltatásait, és a bank bízik a hitelfelvevőben, akkor a CBI-nak történő információszolgáltatás megtagadása nem befolyásolja a bank döntését.

· Ha a hitelfelvevő első alkalommal kért kölcsönt, pl. ez egy új ügyfél a bank számára, akit a bank nem ismer, és nem hajlandó információt adni magáról a CBI-nak, ebben az esetben a bank feltételezheti, hogy az ügyfélnek van rejtegetnivalója, és ez a bankhoz vezethet. a kölcsön kiadásának megtagadása.

A hiteltörténet készítéséhez a hitelfelvevő csak írásban ad hozzájárulást, amelyet saját kezű aláírásával igazol. A hiteltörténet kialakításához írásos hozzájárulást adnak ki:

· a hitelfelvevő által aláírt külön dokumentum;

· tétel a hiteligénylő űrlapon;

Annak elkerülése érdekében, hogy a rossz hiteltörténettel rendelkező ügyfelek kategóriájába kerüljön, tartsa be a következőket:

1. A teljes hitelezési időszak alatt ne feledje, hogy beleegyezett a hiteltörténet kialakításába, és havonta figyelemmel kíséri a kölcsön és a kamat időben történő visszafizetését, elkerülve az ütemezéstől és dátumtól való eltérést;

Rendszeresen ellenőrizze a BCI-nél elhelyezett hiteltörténetet. Néha az embereknek több hatósághoz kell benyújtaniuk útlevéladataikat, és nincs garancia arra, hogy ezekkel az adatokkal nem fognak visszaélni. És ha ilyen tény megállapításra kerül, azonnal meg kell tenni minden intézkedést a hiteltörténet javítására.

A hiteltörténeti iroda a hitelfelvevő hiteltörténetében szereplő adatok utolsó változásától számított 15 évig biztosítja a tárolást. A megadott időszak lejárta után a hiteltörténet törlésre kerül (kivéve az érintett hiteltörténeti irodában tárolt hiteltörténetek számából).

A BKI-ban tárolt hiteltörténetekből hiteljelentések állnak rendelkezésre:

1. a hiteltörténet felhasználójának - kérésére;

Hiteltörténet tárgya - kérésére megismerkedni hiteltörténetével;

A központi hiteltörténeti katalógusba - a hiteljelentés cím része;

A bíróságnak (bírónak) az eljárása alatt álló büntetőügyben, az ügyész beleegyezése esetén az előzetes nyomozószerveknek az eljárásban lévő, indított büntetőügyben - a hitel további (lezárt) részét. történelem.

A hiteltörténet alanya jogosult a hiteltörténetében foglalt információkat részben vagy egészben vitatni úgy, hogy a Hiteltörténeti Irodához kérelmet nyújt be a hiteltörténet módosítására, kiegészítésére az irodai formában.

A Hitelszervezeti Iroda a kérelem beérkezésétől számított 30 napon belül a hiteltörténetben szereplő adatok további ellenőrzését a hiteltörténet forrásától kérve lefolytatja. Az ilyen ellenőrzés alkalmával megfelelő feljegyzés készül a hiteltörténetben.

A hiteltörténeti iroda a hiteltörténet tárgyának nyilatkozatának megerősítése esetén frissíti a hiteltörténetet a vitatott részben, vagy a hiteltörténetet változatlanul hagyja.

A hiteltörténeti iroda a kérelem elbírálásának eredményéről a beérkezéstől számított 30 napon belül írásban tájékoztatja a hiteltörténet alanyát. A meghatározott kérelem kielégítésének megtagadása motivált. A levél továbbításával járó költségek megfizetése esetén az említett levelet 30 napon belül meg kell küldeni a kérelmezőnek. Ebben az esetben az üzenet dátuma a levél feladásának dátuma, amelyet a postai bélyeg határoz meg.

A hiteltörténeti iroda nem köteles tovább ellenőrizni a hiteltörténetben szereplő, korábban vitatott, de megerősített információkat.

A hiteltörténeti alanynak jogában áll bíróságon fellebbezni a hiteltörténeti iroda a hiteltörténet módosítására és kiegészítésére irányuló kérelem teljesítésének megtagadása, valamint a mérlegelési eredményről szóló írásbeli jelentés elmulasztása ellen. a jelen cikkben meghatározott határidőn belül.

2.2 A hiteltörténet hatása a kölcsön kibocsátására

Általánosan elfogadott, hogy a 2004. december 30-i 218-FZ szövetségi törvény „A hiteltörténetekről” hozzájárul a hitelezők/bankok biztonságának növeléséhez a hitelkockázatok csökkentésével és a hitelintézetek hatékonyságának javításával, valamint ösztönzi és fegyelmezi. hitelfelvevők jóhiszeműen teljesítik a bankokkal szembeni kötelezettségeiket.

Ma már szinte mindenki tudja, hol és hogyan lehet hitelt felvenni, de nem mindenki tulajdonít jelentőséget annak, hogy a bank újabb hitelkibocsátási döntése hogyan befolyásolhatja a hitelező alany korábban kialakult hiteltörténetét, i. kölcsönvevő.

A hitelkibocsátásról szóló végső döntés meghozatala előtt a bank szükségszerűen ellenőrzi a potenciális hitelfelvevő korábban kialakított hiteltörténetét, hogy vannak-e más bankokban fennálló tartozásai és fizető kötelezettsége. Az ilyen ellenőrzés eredménye pedig jelentős hatással lesz a kölcsön kiadására vonatkozó döntésre.

A következtetés önmagában azt sugallja, hogy mielőtt egy bankhoz hitelt kérne, a potenciális hitelfelvevőnek meg kell bizonyosodnia arról, hogy hiteltörténete (ha már van) pozitív és megbízható. Ehhez a következő egyszerű szabályokat kell követnie:

1) hiteligénylés előtt ellenőrizze a hiteltörténet elérhetőségét és tartalmát, még akkor is, ha biztos benne, hogy még soha nem vett igénybe hitelt;

) a kölcsön kiszolgálása során kerülje el a kölcsöntartozás és a kamat visszafizetésének késedelmét;

) a következő kölcsön teljes visszafizetése után ellenőrizze újra a keletkezett hiteltörténet tartalmát;

) kérje a hiteltörténet helyesbítését, ha megállapítja, hogy a Bank torz információt juttatott el a CBI-hoz, vagy kiderül, hogy Önnek olyan hitelei vannak, amelyeket nem igényelt, ami szintén előfordul;

Nos, azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek hitelezési folyamata során valóban rossz hiteltörténete alakult ki, jelentős nehézségekkel kell szembenéznie az új hitelek megszerzésében vagy abban, hogy egy másik hitelfelvevő hiteléhez kezességet vállaljanak, függetlenül a választott banktól.

2.3. Központi hiteltörténeti katalógus

1. A hiteltörténetek központi katalógusát az Oroszországi Bank hozza létre.

A központi hiteltörténeti katalógus azzal a céllal jön létre, hogy összegyűjtse, tárolja és a hiteltörténeti alanyok és a hiteltörténet felhasználói számára olyan információkat gyűjtsön, amelyekben (amelyben) a hiteltörténeti alanyok hiteltörténete szerepel. létrejött, valamint a felszámolt (újjászervezett, valamint e szövetségi törvény 15. cikkének 10. része értelmében a hiteltörténeti hivatalok állami nyilvántartásából kizárt) hiteltörténeti irodák adatbázisainak ideiglenes tárolására.

A központi hiteltörténeti katalógus olyan információkat tárol, amelyek az Orosz Föderációban működő hiteltörténeti irodák által vezetett hiteltörténetek cím részeit alkotják, információkat arról, hogy mely hiteltörténeti irodák tárolják a megadott címrészeknek megfelelő hiteltörténeteket, valamint a hiteltörténeti hivatalok tárgykódjait. hiteltörténetek vagy információk, amelyek lehetővé teszik a hiteltörténet tárgya bemutatott (beírt, a kérelemben szereplő) kódjának helyességének megállapítását.

Legkésőbb két munkanapon belül a hiteltörténeti iroda a hiteltörténet tárgya hiteltörténetének törléséről szóló üzenetének kézhezvételétől számított két munkanapon belül, ha a Központi Hiteltörténeti Katalógusból rendelkezésre álló információk szerint a hiteltörténet ilyen tárgyának hiteltörténetének cím részének megfelelő hiteltörténet csak abban a hiteltörténeti irodában kerül tárolásra, amelyik a megadott üzenetet küldte, a Központi hiteltörténeti katalógus törli az ebben a témában tárolt összes információt. hiteltörténet. Amennyiben a Központi Hiteltörténeti Katalógus rendelkezésére álló információk szerint az ilyen hiteltörténeti tantárgy hiteltörténetének címrészének megfelelő hiteltörténeteket más hiteltörténeti irodákban is tárolják, a hiteltörténeti iroda mellett elküldte a megadott üzenetet, akkor a Központi Hiteltörténeti Katalógus módosítja azt az információt, hogy mely hiteltörténeti irodák tárolják az ilyen hiteltörténeti tantárgy hiteltörténetének címrészének megfelelő hiteltörténetet.

A központi hiteltörténeti katalógus tájékoztatást ad a hiteltörténeti hivatalról, amely tárolja (tárolja) a hiteltörténet alanyának hiteltörténetét (hiteltörténeteket), a hiteltörténet e tárgyát (hiteltörténeteket), valamint a hiteltörténet felhasználóit. (hiteltörténetek) az Oroszországi Bank által megállapított formában és módon, ingyenesen.

A hiteltörténeti alanyok és a hiteltörténet felhasználói számára nyújtott hiteltörténeti irodák adatai a következők: a hiteltörténeti iroda teljes neve, a hiteltörténeti iroda címe (telephelye), a hiteltörténeti hivatalok állami nyilvántartásának száma.

A hiteltörténet alanya (hiteltörténetek) és a hiteltörténet (hiteltörténetek) felhasználói kérelmet küldenek a hiteltörténeti irodára vonatkozóan, amelyben (melyik) a hiteltörténet alanyának hiteltörténete(i) szerepel. elektronikus üzenet formájában, az Orosz Bank által előírt módon tárolják a Központi hiteltörténeti katalógusban. Az ilyen kéréseknek tartalmazniuk kell a hiteltörténet cím részéből a kért hiteltörténet tárgyára vonatkozó információkat, valamint a hiteltörténet tárgyának kódját. A központi hiteltörténeti katalógus ezekre a kérésekre elektronikus üzenet formájában válaszol.

Az Oroszországi Bank megállapítja az e cikk 7. részében meghatározott információknak a hiteltörténeti alanyok és a hiteltörténetek felhasználói által a Központi Hiteltörténeti Katalógusba történő átvitelére és a Központi Hiteltörténeti Katalógusból történő fogadására vonatkozó eljárást elektronikus formában. üzenet a hiteltörténet alany kódjának felhasználása nélkül hiteltörténeti irodákon, hitelintézeteken, fióktelepeken, postai szolgálatokon és közjegyzőkön keresztül a tevékenységüket szabályozó felhatalmazott szervekkel, szervezetekkel egyetértésben. Az Orosz Banknak jogában áll meghatározni más személyeket, akiken keresztül lehetséges a megadott információk átvitele a Központi Hiteltörténeti Katalógusba, és a Központi Hiteltörténeti Katalógusból átvehető a hiteltörténet alanyának kódja nélkül, mivel valamint a megadott információk továbbításának egyéb módjait a hiteltörténet alanyának kódja nélkül. Hiteltörténeti irodák, hitelintézetek, posták, közjegyzők és egyéb személyek, amelyeken keresztül lehetőség van ezen információk továbbítására a Központi Hiteltörténeti Katalógusba és a Központi Hiteltörténeti Katalógusból történő átvételére a hiteltörténet alanyának kódja nélkül. , küldje el a Központi Hiteltörténeti Katalógusba elektronikus üzenet formájában a hiteltörténeti alanyok és a hiteltörténet felhasználói. E rész rendelkezései nem vonatkoznak a közjegyzői cselekmények végzésére vonatkozó eljárás szabályozására.

Ha a Központi Hiteltörténeti Katalógushoz a hiteltörténet tárgyára vonatkozó, a hiteltörténet cím részében foglaltaktól eltérő információkat tartalmazó megkeresés érkezik, az információt a Központi Hiteltörténeti Katalógus biztosítja, feltéve, hogy a kérelemben megadott adatok és a cím részben szereplő adatok azonos hiteltörténeti adatok, amelyeket e szövetségi törvény 4. cikkének 2. részének 1. és 2. pontja, valamint 6. részének 1. és 3. pontja ír elő.

3. Az oroszországi hitelirodák fejlesztésének problémái és kilátásai

.1 Probléma a hitelintézeti gyakorlatban

Első pillantásra a BCI működési sémája egyszerű és érthető. A hitelfelvevőktől, a hitelintézetektől és maguktól a hitelirodáktól kapott visszajelzések alapján azonban még korai lenne a hitelintézeti rendszer hatékonyságáról beszélni. Nem titok, hogy a rendszer, amelynek a lelkiismeretes hitelfelvevők javára kellene működnie, továbbra is akadozik. A piaci szakértők úgy vélik, hogy a struktúra nem teljesen átgondolt, a hitelirodák még nem váltak az orosz állampolgárok pénzügyi életének szerves részévé, és nem illeszkedtek be teljesen az orosz bankrendszerbe. Ez a helyzet számos tényező hatására alakult ki. A fő az orosz hitelirodák "fiatalsága" - még nem sikerült olyan mennyiségű információt felhalmozniuk, amely összehasonlítható a hosszú ideje dolgozó nyugati kollégáik adatbázisaival.

Tekintsük röviden a BCI tevékenységének fő problémáit az Orosz Föderációban jelenleg:

1. táblázat A BCI tevékenységének főbb problémái

Probléma leírása Gyenge kapcsolatok a BKI-k között A hitelfelvevők egységes és könnyen elérhető adatbázisának hiánya; Nehézségek az egyik BCI másikká konvertálásakor; Az információcsere egységes szabványának hiánya Hitelfelvevői bázis kialakulása A BCI tevékenységében a legfőbb szerv hiánya; Alacsony sebességű adatcsere a BCI-k között Az információszolgáltatás időzítése A BCI-től érkező válasz fogadásának időtartama; Hiteltörténeti adatok gyűjtésének nehézségei Hiteltörténeti adatok kialakítása Nagy késés a hitelfelvétel és a BCI-ben a hiteltörténetbe történő adatbevitel között; Az adatbázis elavultsága a CCCH-ban

Egy időben a bankok mindenféle bónuszt ígértek a "jó történetek" tulajdonosainak, például csökkentették a hitelkamatokat. A jelenlegi gazdasági helyzetben nem kell bónuszokkal számolni. A bankok továbbra is aggódnak a hitelfelvevő fedezete, garancia, pénzügyi helyzete és jövedelmi szintje miatt. Nehéz megszerezni a teljes hiteltörténetet, amely különböző irodákra osztható. A hiteltörténeti irodák mesterséges akadályokat állítanak fel a hiteltörténeti információk megszerzése előtt, és fizetős szolgáltatásokat írnak elő a magánügyfelekre.

Ha az egyes hitelirodák adatbázisának feltöltése idő kérdése, akkor közöttük egységes információs tér kialakítása sokkal nehezebb feladat. Mindeközben garanciát jelentene a hitelirodai rendszer működésének hatékonyságára. A bankok számára például, mint a hiteltörténet felhasználói, az irodák közötti információcsere lehetővé tenné a hitelfelvevő ellenőrzését minden hiteltörténeti irodában, beleértve a regionálisakat is, minimális működési költség mellett. Az iroda számára ez azt jelenti, hogy az ügyfeleket a versenytársaikhoz ruházzák át. Ezen túlmenően az egyes irodák saját formátumokat dolgoztak ki a bankokkal való együttműködéshez, és időbe telik, amíg egységes szabványt alakítanak ki a hitelinformációs irodák közötti információcserére.

Szakértők szerint a probléma megoldható a hitelirodák összevonásával. Ma az összes hiteltörténet több mint 90%-a az öt legnagyobb hitelintézetben található. Ezek az Infocredit, az Equifas Credit Services, az Exspirian-Intrfax, az NBKI és a Russian Standard. A hiteltörténeti irodák összevonása és bővítése elkerülhetetlen folyamat, erre előbb-utóbb az orosz hiteltörténeti irodák is eljutnak. A hitelirodáknak központi irodájuk lehet, amely az általuk tárolt történetekkel egyszerűsíti a munkát.

Egy másik fontos probléma a hitelfelvevőkkel kapcsolatos információnyújtás és -fogadás időzítésének problémája. Ez különösen akut fogyasztási hitelek kiskereskedelmi üzletekben történő kibocsátásakor. Meg kell jegyezni, hogy a közvetlenül az üzletekben kibocsátott kölcsönök esetében az Orosz Föderációban a legmagasabb a nemteljesítések és késések. Ugyanakkor a fogyasztási hiteligénylés elbírálása 20-30 perc. A hiteltörténeti ellenőrzések rövid időn belüli biztosítása érdekében szükséges az online rendszerek bevezetése. Az elemzők szerint egy ilyen hiteltörténet-ellenőrzés meglehetősen kivitelezhető. A hálózaton keresztül elektronikusan egy bankügynök közvetlenül a CCCH-nak, majd közvetlenül a BCH-nak küldhet kéréseket.

Azt, hogy jelenleg a BKI legégetőbb problémája a hitelfelvevőkre vonatkozó megfelelő adatbázisok hiánya, egyebek mellett banki szakértők is megerősítik. Szergej Babicsev, a Sistema Bank faktoring osztályának vezetője úgy véli, hogy az adatbázisok létrehozásának problémájának lényege a hitelirodák közötti információgyűjtés és információcsere törvényes működési mechanizmusainak hiánya. A hitelirodákról szóló törvény nem határozza meg pontosan, hogy a hitelirodáknak hogyan kell együttműködniük és információkat cserélniük egymás között. Ezért nem alakult ki egységes információs tér, amely a CBI rendszer működésének hatékonyságának kulcsa.

A CBI adatbázis-alakítási problémáiért részben a bankok okolhatók. Furcsa módon, de nem akarnak a BKI-vel dolgozni. Természetesen ezt egy bankár sem mondja nyíltan, de az első ellenőrzések eredménye elkészült Szövetségi Szolgálat pénzügyi piacok számára (FFMS) szuggesztív. Kiderült, hogy sok bank nem tartja be a törvényben meghatározott tíz napos határidőt, amely szerint a hitelfelvevőkkel kapcsolatos információkat átadja a hitelirodáknak.

A hitelfelvevők részletfizetésével kapcsolatos további probléma az úgynevezett holt zóna, amely a kölcsön megszerzésének pillanata és a BKI-be, majd a CCCH-ba történő információbevitel között keletkezik. Egyes esetekben ez az időszak akár egy hónapra is meghosszabbítható, ami viszont lehetővé teszi a gátlástalan hitelfelvevők számára, hogy rövid időn belül nagyszámú kölcsönt kapjanak, és megfosztja a bankokat a hitelfelvevő hitelkötelezettségeinek ellenőrzésére szolgáló hatékony mechanizmustól. A fogyasztási hitelezésben meghatározó szerepe van a kérés teljesítésének gyorsaságának, és gyakran egy napos késedelem a teljes expressz hitelezési rendszert semmissé teheti. A gyors információszerzés képtelensége pedig ahhoz a tényhez vezet, hogy a hitelfelvevő vagy önállóan megszerzi a saját hiteltörténetét, vagy hiteltörténet hiányában rosszabb feltételekkel vállal kölcsönt. Jelenleg ez a probléma nem talált megfelelő megoldást, de V.A. Tarachev úgy véli, hogy a hiteltörténetek gyors megszerzésére szolgáló rendszer bevezetése a következő logikus lépés, amelyet meg lehet tenni.

Így a BCI gyakorlatában a következő problémák merülnek fel:

· Hiteltörténetek elégtelen bázisa;

· A BCI-k közötti információcsere hiánya;

· Időeltolódás a hiteltörténeti adatszolgáltatásban;

· Késések a hitelfelvevő hiteltörténetének kialakításában.

Fontolja meg a problémák megoldásának módjait (1. táblázat):

2. táblázat

Problémamegoldási módokGyenge kapcsolatok a BCI-k között Egységesített adatbázis létrehozása ingyenes hozzáféréssel a BCI-ből; Az információcsere szabványának kialakítása Hitelfelvevői bázis kialakítása Magasabb felügyeleti és szabályozó szerv létrehozása Az információszolgáltatás időzítése. Egységes adatbázis létrehozása Hiteltörténeti adatok kialakítása Hiteltörténeti adatbázis internetes hozzáférésének megvalósítása; Magasabb felügyeleti és szabályozó testület létrehozása

3.2 A hitelirodák fejlesztésének kilátásai az Orosz Föderációban

Néha ugyanazok a történetek különböző BCI-kbe kerülnek, megkettőzve egymást, ezért a Központi Bank rendszeresen „törli” a statisztikákat. Borisz Voronyin, az Orosz Bank Központi Hiteltörténeti Katalógusának vezetője így elmondta, hogy a CCCH 120 millió hiteltörténeti tárgyú címrészt halmozott fel, de ha az ismétlődő bejegyzéseket is figyelembe vesszük, akkor összesen 56 milliót. egyedi tantárgyak derülnek ki. Az összes hiteltörténeti alany 99,75%-a magánszemély.

Jelenleg a hiteltörténeti információk több mint 95%-a az öt legnagyobb szereplőnél összpontosul - az Infocredit, az Equifas Credit Services, az Exspirian-Intrfax, az NBKI és a Russian Standard. Dmitrij Nazarkin, a Deutsche UFG Capital Management marketing igazgatója úgy véli, hogy a hazai hitelirodák száma tovább fog csökkenni. Szerinte az események ilyen alakulása mellett érvként szolgálhatnak az Egyesült Államok tapasztalatai, ahol korábban mintegy két és félezer iroda működött, ma pedig három fő szereplője van: „Az orosz hitelpiac hasonló forgatókönyvre vár, és ez minden bizonnyal pozitív pillanat lesz mind a bankok, mind a hitelfelvevők számára.

A bankároknak sok javaslatuk volt a meglévő rendszer javítására. „A hiteltörténeti irodák fejlesztésének egyik lehetséges perspektívája egy egységes iroda létrehozása lehet. És már az egyesített szervezet keretein belül is hasznos lenne bevezetni az ingó- és ingatlanfedezet nyilvántartási rendszerét” – mondja Irina Dovdienko, az Agropromcredit Bank igazgatótanácsának alelnöke. Olga Frolova, a Metcombank igazgatóságának alelnöke is támogatja a fedezet gondolatát: „A mai nap feladata a BKI által nyújtott szolgáltatások bővítése.

Emellett panaszok érkeznek az irodák közötti információcsere gyakorlatának hiányára, valamint arra, hogy a hitelfelvevő beleegyezését kell kérni a róla szóló információk megadásához. „A jelenlegi hiteltörténeti rendszer meglehetősen hatékonyan működik” – mondja Alexander Galkin, a Globex Bank lakossági hitelezési osztályának vezetője. - Csak egy "de" van - az ügyfél maga dönti el, hogy tájékoztatást ad-e neki a hitelező felé fennálló kötelezettségei teljesítésének minőségéről. Artem Mukhanov, az Intercommerce Bank alelnöke pedig úgy véli, hogy dolgozni kell az információátadás hatékonyságán: „Például egy nap alatt egy ügyfél több banktól kaphat kölcsönt. És előfordulhat, hogy egy adott hitelintézet döntésének időpontjában erről információ nem áll rendelkezésre.

Az idő bebizonyította, hogy a BCI mennyiségi növekedését felváltja az irodáknak a bankok üzleti folyamataiba történő integrálásának folyamata. A hitelintézetek magánszemélyektől bevont forrásokra fordított kamatkiadásainak növekedése miatt a lakossági tevékenység nettó kamatmarzsa csökken. A bankoknak gondosan értékelniük kell minden ügyfelet, csökkentve a veszteségek és a csalás kockázatát. Mivel az orosz lakosság teljes gazdaságilag aktív részét már lefedik a hitelirodák, az irodák közötti verseny az adatok minőségére és az analitikai szolgáltatások színvonalára összpontosul. Ma már csak néhány hitelfelvevő ellenőrzi szándékosan hiteltörténetét, hogy megértse, milyen okok miatt hozott elutasító döntést a bank, és tagadta meg a hitelnyújtást, hogy a hitelt csalók adták-e ki a hitelfelvevő nevére, bevitték-e az adatokat a hiteltörténet helyesen. Daniel Zelensky úgy véli, hogy "a következő két évben gyorsan növekedni fog azoknak a felelős hitelfelvevőknek az aránya, akik tudatában vannak hiteltörténetük kialakulásának".

Következtetés

A „Hiteltörténetről” szóló szövetségi törvény oroszországi közzététele óta eltelt több mint 6 év után a hitelfelvevők hitelképességének elemzése során a hitelirodák fontos szerepet kezdtek játszani, mint a hitelintézetekről szerzett adatok gyűjtésében, elemzésében és terjesztésében részt vevő intézmények. a hitelkötelezettségek teljesítésének időszerűsége. Ez idő alatt 33 hiteltörténeti iroda került bejegyzésre az országban (nem mindegyik végzi sikeresen tevékenységét), kialakult egy piac, ahol a hiteltörténeti nyilvántartások több mint 99,5%-át az 5 legnagyobb iroda tárolja. Az Oroszországi Bank központi hiteltörténeti katalógusa (CCCH) több mint 58 millió hiteltörténetet gyűjtött össze több mint 32 millió szervezettől. A sikeres kérések száma (találati arány) a CCCH-ban meghaladta az 58%-ot.

A hiteltörténeti bejegyzések száma már a csúcson van hamar megegyezik a munkaképes korú lakossággal, és ez arra utal, hogy hazánkban számos lakos vett már többször igénybe hitelezési szolgáltatásokat.

Ugyanakkor a „Hiteltörténetről” szóló szövetségi törvény érvényessége alatt a Szövetségi Pénzpiaci Szolgálat nem alkalmazott semmilyen büntetést a hiteltörténeti hivatalokkal vagy azok vezetőivel szemben.

Megjegyzendő, hogy a hiteltörténeti információcseréből eredő kapcsolatokat szabályozó jogszabályok nem ideálisak, javításra szorulnak. Mivel a hitelirodák tevékenysége szükséges az ország pénzügyi rendszerének egészségéhez.

Az orosz sajtóban ezeket a vitathatatlan tényeket a nyugat-európai és észak-amerikai gazdaságilag fejlett országok, valamint Latin-Amerika és Kelet-Európa fejlődő országaiban a hitelirodák tevékenységének történelmi példái is többször bizonyítják.

Így a bankok a hitelreferencia irodák segítségével javíthatják a kockázatkezelést, és ennek következtében a hitelportfólió minőségét, csökkenthetik a tartalékképzés költségeit, és ennek eredményeként javíthatják a pénzügyi teljesítményt. A hitelfelvevők számára a hiteltörténeti irodák rendszere lehetőséget nyit a pozitív imázs kialakítására, az üzleti hírnév erősítésére és a befektetési vonzerő növelésére. A hitelfelvevő hiteltörténete lerövidíti azt az időt, amely alatt a bank hiteldöntést hoz, és csökkentheti a hitelfelvétel költségeit.

Bibliográfiai lista

.Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Bank of Russia) [Elektronikus forrás]: az Orosz Föderáció 2002. július 10-i szövetségi törvénye, 86-FZ // Consultant Plus jogi hivatkozási rendszer. Prof. verzió - Utolsó frissítés: 2013.10.12.

.A bankokról és a banki tevékenységről Elektronikus forrás]: az Orosz Föderáció 2014. január 1-i szövetségi törvénye, 395-1-FZ // Consultant Plus jogi hivatkozási rendszer. Prof. verzió - Utolsó frissítés: 2014.02.01.

.Az információkról információs technológiaés az információvédelemről [Elektronikus forrás]: az Orosz Föderáció 2006. július 27-i szövetségi törvénye, 149-FZ // SZ RF. - 2006. - 31. szám (I. rész). - Művészet. 3448 Referencia és jogi rendszer "Consultant Plus". Prof. verzió - Utolsó frissítés: 2013.10.12.

.A hiteltörténeti irodák tevékenysége feletti ellenőrzési és felügyeleti funkciók gyakorlására felhatalmazott szövetségi végrehajtó szervről [Elektronikus forrás]: Az Orosz Föderáció kormányának 2005.08.10-i 501. sz. rendelete // SZ RF. - 2005. - 33. sz. - Művészet. 3429. Referencia és jogi rendszer "Consultant Plus". Prof. verzió - Utolsó frissítés: 2014.02.01.

6. Martynova T.S. Bureau of credit Histories [Szöveg]: tankönyv. pótlék / T.S. Martynov . - 5-e szerk., átdolgozva. és további - M.: INFRA -M, 2007. - 10 Val vel.

7. Gushchin V.V. A hiteltörténetek jogi szabályozása [Szöveg]: tankönyv. pótlék / V.V. Gushchin: INFRA -M, 2010.

Pénz, hitel, bankok. Expressz tanfolyam: tankönyv / szerk. O.I. Lavrushin. - 5. kiadás, törölve. - M.: KNORUS, 2011.

9. Banki tevékenység. Tankönyv. / Szerk. Krolivetskaya L.P., Beloglazova G.N., szerk. 5., átdolgozva. és további - M.:, 2009.

Bankügy: modern kreditrendszer: tanulmányi útmutató / O.I. Lavrushin, O.N. Afanasiev, S.L. Kornienko; szerk. megbecsült tevékenység Az Orosz Föderáció tudományai, a közgazdaságtan doktora. tudományok, prof. O.I. Lavrushin. - 6. kiadás, törölve. - M.: KNORUS, 2010.

Pénz, hitel, bankok: Tankönyv / E.A. Zvonova, M. Yu. Bogacseva, A.I. Bolvacsov; Szerk. E.A. csengetés; Ros. gazdaság akad. őket. G.V. Plehanov. - M.: NITs Infra-M, 2012. - 592 p.:

Hiteltörténetek központi katalógusa [Elektronikus forrás] / Elérési mód: #"justify">. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának hivatalos honlapja [Elektronikus forrás] / Electron. Dan. - M: Hivatalos oldal, 2000 - Hozzáférési mód: #"justify">ingyenes. - Zagl. a képernyőről. - Yaz. orosz, angol

Állami Hitelhivatalok Nyilvántartása [Elektronikus forrás] / Hozzáférési mód: #"justify">. A Povolzhsky Bureau of credit Histories hivatalos oldala [Elektronikus forrás] / Hozzáférési mód: #"justify">. A Nemzeti Hiteltörténeti Hivatal hivatalos honlapja http://www.nbki.ru/

A hiteltörténeti irodák (BCI) rendszere a hitelezési piac igényeit legfeljebb a felére elégíti ki. A polgárok még mindig vonakodnak beleegyezni, hogy megadják hiteltörténetüket, és a bankok gyakran csak a látszat kedvéért dolgoznak együtt az irodákkal. Ennek eredményeként a nem bankok és közösségeik által szervezett CBI-knak az útlevéladatok ellenőrzésével és olyan forrásokból származó információk után kell fennmaradniuk, mint a lakhatási és kommunális szolgáltatások, valamint a végrehajtói szolgálat.

lassú felhalmozódás

A hiteltörténeti irodák (CHB) mindeddig nem váltak az orosz állampolgárok pénzügyi életének szerves részévé, és nem integrálódtak teljesen az orosz bankrendszerbe. Erre a következtetésre jutott a szakértők túlnyomó többsége, köztük maguk a hitelirodák képviselői is. A statisztikák csak megerősítik ezeket a következtetéseket. Amint arról az Oroszországi Bank kül- és közkapcsolati osztálya nemrégiben beszámolt, 2007 első negyedévében a Központi Hiteltörténeti Katalógus (CCCH) csak az esetek felében találta meg a szükséges információkat a hitel helyéről. történelem.

A katalógusban így vagy úgy beérkezett kérelmek fennmaradó 50%-a megválaszolatlan maradt, vagyis egyik hitelirodában sem volt hivatalos információ az érdekelt hitelfelvevőről. Kiderült, hogy a hitelfelvevők fele vagy először kért kölcsönt, vagy nem nyújtották be hiteltörténetét az irodának. Egy egyszerű következtetés sugallja önmagát: a BKI-rendszer mára fele olyan hatékonyan működik, mint amennyire szükséges.

Ez a helyzet számos tényező hatására alakult ki. A fő az orosz hitelirodák "fiatalsága". „Az oroszországi bankok és irodák közötti együttműködés hatékonysága természetesen még mindig messze van azon országok szintjétől, ahol évtizedek óta működnek hitelirodák” – mondja Tatyana Ivanova, az Egyesült Hiteltörténeti Hivatal (UBKI) vezérigazgatója. . „Ez annak tudható be, hogy irodáinknak még nem sikerült olyan mennyiségű információt felhalmozniuk, mint a nagy múltú nyugati kollégák adatbázisai.”

A BKI nem kíván adatot cserélni

Azt, hogy jelenleg a BKI legégetőbb problémája a hitelfelvevőkre vonatkozó megfelelő adatbázisok hiánya, egyebek mellett banki szakértők is megerősítik. Szergej Babicsev, a Sistema Bank faktoring osztályának vezetője úgy véli, hogy az adatbázisok létrehozásának problémájának lényege a hitelirodák közötti információgyűjtés és információcsere törvényes működési mechanizmusainak hiánya. A hitelirodákról szóló törvény nem határozza meg pontosan, hogy a hitelirodáknak hogyan kell együttműködniük és információkat cserélniük egymás között. Ezért nem alakult ki egységes információs tér, amely a CBI rendszer működésének hatékonyságának kulcsa.

„Véleményem szerint ma inkább „kötelező” tilalom van érvényben az irodák közötti információcsere tekintetében” – panaszkodik Tatyana Ivanova (OBKI). "És nem világos, hogy a piaci szabályozók miért ragaszkodnak ehhez a tilalomhoz." A szakértő szerint a legtöbb regionális iroda – talán a lakossági bankok „zsebből álló” CBI-jait leszámítva – támogatja azt az elképzelést, hogy az irodák közötti világos, szabályozott információcsere bevezetése már most elősegíti az egységes információs tömb létrehozását. egyszerűsítse a bankok hozzáférését.

Andrey Laptev, a Központi Hiteliroda informatikai osztályának vezetője is támogatja ezt az elképzelést, és úgy véli, hogy a hitelirodákról szóló törvényt módosítani kell, hogy lehetővé tegye a hitelirodák közötti adatcserét. „Ez megkönnyíti a bankok számára a hitelfelvevőkre vonatkozó információkhoz való hozzáférést, hiszen nem kell egyszerre több irodával dolgoznia” – magyarázza a szakember. Andrej Laptev azonban azt feltételezi, hogy a hiteltörténeti piac vezetői ellenezni fognak egy ilyen kezdeményezést, mivel akkor elveszítik fő versenyelőnyüket - a hitelfelvevőkről szóló nagy mennyiségű adatbázist.

Mint kiderült, a szakértő nem tévedett. Feltételezését megerősíti Oleg Lagutkin, a Global Payments Credit Services vezérigazgatója (az iparág egyik vezetője). „Az irodák közötti információcsere nem előnyös sem a BCI-nek, sem a bankoknak. Valójában az iroda számára ez az ügyfelek versenytársakhoz való átadását jelenti, a bankok számára pedig a BCI-k közötti verseny megölését ”- mondja Oleg Lagutkin. Stratégiaibb a hitelezők számára, hogy több aktív irodával rendelkezzenek, hogy megakadályozzák az árak emelését.

Ha törvényessé válik a hiteltörténetek cseréje az irodák között, akkor újabb probléma merül fel: egységes szabványt kell bevezetni az irodák közötti adatcserére, ami szintén jelentősen lassíthatja az információs tér kialakításának folyamatát. Valójában ma minden CBI-nak saját formátuma van a bankokkal való adatcseréhez.

Az adatmegosztás megöli a versenyt az IKT-piacon

Általában véve érthető maguknak az irodáknak az adatcsere gondolatával kapcsolatos álláspontja. A bankokban ebben a kérdésben nincs egyértelmű vélemény. A BO ​​által megkérdezett bankárok közül ketten az elképzelés mellett szóltak, míg a második szakértőpár ellenezte. Aleksey Vetrov, a Nomos-Bank gazdaságbiztonsági osztályának vezető szakembere azt javasolta, hogy a bank, mint a hiteltörténet felhasználója számára nagyon kényelmes lenne az irodák közötti információcsere. Hiszen ez minimális működési költség mellett lehetővé tenné a hitelfelvevő ellenőrzését minden hitelintézetnél. „Különösen igaz ez a bank regionális irodákkal való együttműködésére” – véli a szakember.

Az orosz hitelhivatali rendszer portréja

Most a Szövetségi Pénzügyi Piacok Szolgálata (FFMS) 23 pénzintézetet regisztrált. A Bank of Russia szerint az összes felhalmozott hiteltörténet 96%-a az öt legnagyobb irodára esik: Global Payments Credit Services, National Bureau of Credit Histories, Infocredit credit Bureau, Exspirian-Interfax credit Bureau és Russian Standard credit. iroda". Ugyanakkor a hiteltörténetek 99,6%-a magánszemélyekhez tartozik. Ezek a fogyasztói hitelezési boom következményei.
A fennmaradó 18 iroda főként regionális vagy helyi, egy vagy kisebb bankcsoport, szervezet alá szerveződik. Szakértők úgy vélik, hogy gazdasági résük az állampolgárok fogyasztói szövetkezeteinek, az alapkezelő társaságoknak, a közszolgáltatási lakástulajdonosok egyesületeinek, valamint a mobil- és vezetékes kommunikációs szolgáltatók érdekeit szolgálhatja, ha tartósan nem fizetőkkel dolgoznak.

Oleg Semkichev, a Globex Bank Biztosítási Igazgatóságának igazgatója egyetért vele: „Egyes BCI-k eltérő megközelítése és közelsége akadályozza ennek a piacnak a fejlődését. A jövőben, amikor a hitelirodák egységes információs mezőt tudnak kialakítani, és biztosítani tudják a hitelfelvevők többségére vonatkozó adatcserét, a CBI adatbázisok feltöltésre kerülnek, ami segít csökkenteni a bankok hitelportfóliójában a kockázati arányt. ” Ennek eredményeként kiderül, hogy az információcsere mindenki számára előnyös lesz.

A bankároknak - a csere gondolatának ellenzőinek megvan a saját, nem kevésbé logikus érve. Timur Mineev, a Promsvyazbank lakossági hitelkockázati osztályának vezetője szerint az irodát nem szabad adatcserére kényszeríteni, különben az ország egyetlen nagy és fiókhálózatával rendelkező hitelintézete lesz. Míg a törvény kezdetben több BKI jelenlétét írja elő. A szakember egyetért azzal, hogy kényelmesebb egy forrásból átvenni az információkat, ehhez azonban módosítani kell a hiteltörténeti hivatalokról szóló törvényt. Holott erre nincs szükség. Hiszen az összes BKI-t összefogó struktúra már létezik - ez a CCCH, ahol megmondják, hogy melyik irodához kell fordulnia a banknak, hogy megtudja a hitelfelvevő hiteltörténetét.

Szergej Babicsev (Sistema Bank) egy másik tényre hívja fel a figyelmet, amely értelmetlenné teszi a kötelező adatcsere bevezetését: „Valószínűleg a BCI képviselői negatívan fogadják ezt a kötelezettséget, és ha akarják, találnak olyan mechanizmusokat, amelyek elkerülhetik az adatcserét. Ugyanakkor nem világos, hogyan ellenőrizhető az ilyen kötelezettségek teljesítése.” Ennek ellenére a szakértő nem zárta ki teljesen a csere lehetőségét, és a probléma megoldására egy érdekes alternatívát javasolt - egy egységes adatbázis vagy egy központi hiteltörténeti iroda létrehozását, amelyet az állam vagy az általa felhatalmazott struktúra irányítana, és ahol a jogi személyekre és magánszemélyekre vonatkozó összes információ áramlana. A hagyományos BKI-k hozzáférése ehhez az adatbázishoz licencek értékesítésével vagy más hasonló eszközökkel szabályozható.

Jó úton járunk elvtársak!

Az iroda számára szükséges adatbázis kialakítása idő kérdése. „Az orosz bankok azonban még ma is képesek valódi segítséget nyújtani a bankoknak, segítve azonosítani a potenciálisan gátlástalan hitelfelvevőket” – mondta Tatyana Ivanova (OBKI). Vagyis az irodák hivatalos csatornákon keresztül ellenőrizhetik a hitelfelvevőkre vonatkozó információkat, például ellenőrizhetik a banknak bemutatott útlevél hitelességét, és információkat szerezhetnek a hitelfelvevő általi rezsifizetés szabályszerűségéről, valamint ellenőrizhetik az adatokat a "fekete" " a végrehajtók listája. Ha a BCI még nem is halmozta fel a szükséges hiteltörténeti poggyászt, ennek ellenére más területeken próbál együttműködni a bankárokkal. Az irodák és a bankok közötti kapcsolatok egyre szorosabbá válnak – és ez az első lépés annak biztosítására, hogy a CBI-rendszer teljes körűen működni kezdjen.

Így a hitelirodák fő céljuk felé haladnak - az oroszországi pénzügyi rendszerbe való teljes körű integráció felé. El kell mondanunk, hogy a BKI-nak sikerül követnie a tervezett irányt. A CCCH statisztikái ezt igazolják. A CCCH 2006. július végéig több mint 7 millió, 2007 elejére 15 millió hiteltörténeti címrészt halmozott fel. katalógus fennállásának teljes ideje alatt meghaladta a 20 milliót.

„Az elmúlt hat hónap fő eredménye a BKI számára, hogy a lakosság végre kezdi megvalósítani azt a törvényes jogát, hogy időben visszafizetett adósságairól adatokat írjon be a hiteltörténetébe” – mondja Oleg Stebakov, a BKI vezérigazgatója. A Komi Köztársaság Hiteltörténeti Irodája. - A "Személyes adatokról" szóló szövetségi törvény további egyértelművé tette a polgárok számára, hogy az üzemeltetők (bankok és más hitelezők) kötelesek a személyes adataikat tartalmazó információkat, amelyek egy része szerepel a hiteltörténetben, védeni, és hibátlanul elküldeni a CBI-nak, de természetesen írásos kölcsönfelvevő beleegyezésével.

A barátság nem jött össze

A CBI adatbázis-alakítási problémáiért részben a bankok okolhatók. Furcsa módon, de nem akarnak a BKI-vel dolgozni. Természetesen ezt egy bankár sem mondja ki nyíltan, de a Szövetségi Pénzügyi Piacok Szolgálata (FFMS) által elvégzett első ellenőrzések eredményei sokat sejtetőek. Kiderült, hogy sok bank nem tartja be a törvényben meghatározott tíz napos határidőt, amely szerint a hitelfelvevőkkel kapcsolatos információkat átadja a hitelirodáknak. „A legtöbb bank nem veszi komolyan a hitelintézeteket” – erősíti meg Andrej Laptev (Központi Hitelhivatal). „A hitelintézetek nem hisznek abban, hogy az irodák bármilyen módon segíthetik őket munkájukban.” A szakértő azt kifogásolja, hogy sok bank kötött show-szerződést, és nincs velük valós munka.

A regionális BCI-k is nehézségekkel küzdenek a kereskedelmi bankok együttműködésben való aktív részvételével. Ezt erősíti meg Oleg Stebakov (Komi Hitelhivatal). Úgy véli, hogy a bankok nem hajlandók együttműködni az irodával, abban rejlik, hogy a központi irodák hallgatólagosan tiltják a regionális fiókok és a BKI együttműködését. Tatyana Ivanova (OBKI) is ezt gyanította. Elmagyarázta BO-nak a probléma lényegét. Például egy nagy bank fiókja szeretne csatlakozni az irodához, és ígéretesnek találja az együttműködést, mivel a régió bankjainak többsége ezzel a CBI-val dolgozik, vagy az iroda további szolgáltatásokat nyújt, amelyek vonzzák ezt a fiókot. Ennek a banknak a központja azonban saját megfontolásai miatt megtiltja a fióknak, hogy történeteket továbbítson az irodának. „Az együttműködés eredményeként nem derül ki, hogy ki profitál belőle – nem világos” – ideges Tatyana Ivanova.

Oleg Lagutkin (Global Payments Credit Services) úgy véli, hogy a CBI-szolgáltatások használatának fő problémája, mint minden fejlesztési termék esetében, egy új eszköz bevezetése a bevett gyakorlatba. „Nem technikai szinten nehéz, hanem technológiai szinten” – magyarázza Oleg Lagutkin. "Végül is a banknak, mielőtt felhasználná a hitelintézeti jelentést, meg kell értenie, hogyan kell ezt csinálni." Azonban, mint a szakértő megjegyzi, a bankárok meglehetősen gyorsan megoldják ezt a problémát. „Becsléseink szerint a célcsoportunkból körülbelül minden negyedik bank bevezette már a hiteljelentések használatának gyakorlatát” – mondja Oleg Lagutkin.

Maguk a bankárok nagyon kitérően beszélnek az irodával folytatott közös munka eredményeiről. Elismerik, hogy nem minden interakciós folyamat jól bejáratott, de rögtön objektív érveket adnak imázsuk védelmében. A Globex Bank például együttműködési megállapodást kötött a BKI-val, de a törvényi előírásoknak eleget téve csak a hitelfelvevő beleegyezésével ad tájékoztatást a hitelekről. „Részünkről egyelőre nem kérünk ilyen információkat a jelzáloghitel-felvevőkről” – ismeri el Oleg Szemkicsev. „Ez egyrészt a különböző hitelirodák közötti információcsere nehézségeiből adódik, másrészt a hitelirodák munkája még nem vált bevett gyakorlattá nálunk.” A szakértő megjegyzi, hogy valójában a legtöbb bank korlátozott információkat küld az irodának, ahonnan csak azt lehet megtudni, hogy a hitelfelvevő hitelt vett fel és visszaadta.

A Nomos-Bank közölte, hogy az elmúlt fél évben mindössze mintegy 100 potenciális hitelfelvevőt ellenőriztek a BKI-n keresztül. "Ez a szám nem túl nagy" - mondja Alekszej Vetrov -, de ez annak a ténynek köszönhető, hogy kezdetben az Orosz Bank Központi Ellenőrző Bizottságánál ellenőrizzük az ügyfelet a hiteltörténet megléte szempontjából. A bank csak pozitív válasz beérkezése esetén küld kérést a CBI-nak.

Pont a szerződésben

A legtöbbet vitatott téma most a BCI tevékenységét szabályozó törvénymódosítások bevezetése. Kimondja, hogy az iroda csak a hitelfelvevő írásbeli jóváhagyásával ad tájékoztatást, és a bank köteles ezt a hozzájárulást kérni. A törvény ugyanakkor nem írja elő, hogy mikor és hogyan kell feltenni a kérdést. Ezért a bankok úgy dolgoznak, ahogy nekik megfelel. „A törvénynek megfelelően a hitelfelvevő beleegyezését írásban kell megadni” – mondja Irina Kremleva, a VTB 24 kockázatelemzési osztályának igazgatóhelyettese. - A VTB 24-ben a hitelfelvevő adatszolgáltatási hozzájárulására vonatkozó záradékot a hiteligénylő lap tartalmazza, amelyet az ügyfél a banki hiteligényléskor tölt ki.

Egy ilyen rendszer hatékony és teljesen érthető, de nem minden bank működik e szerint. „Az, hogy a bankok a kölcsönszerződés szövegében kérik-e a hitelfelvevő írásbeli hozzájárulását a BKI-nak történő adatszolgáltatáshoz, vagy ezt a hozzájárulást külön nyomtatványon rögzítik, az az adott bank dokumentumkezelő rendszerétől függ” – mondta Timur. Mineev (Promsvyazbank) magyarázza. A bank számára csak az a fontos, hogy egyértelműen azonosítsa a hitelfelvevő írásbeli hozzájárulását, megszerezze adatait (kérdőív), és aláírja a hitelszerződést.

Azonban ami a törvényben világosan hangzik, a gyakorlatban a bank céljaitól függően változhat. „A hiteltörténeti irodák intézményének bevezetése feljogosította a hitelfelvevőt arra, hogy saját pozitív hiteltörténetet készítsen” – magyarázza Tatyana Ivanova (OBKI). „Ezzel a jogával azonban csak akkor élhet, ha a bank beleegyezését kéri, és teljesíti az előzmények átadására vonatkozó kötelezettségét.” Tatyana Ivanova elmondta, hogy irodája gyakran találkozik olyan helyzettel, amikor a polgárok panaszkodnak: „Kölcsönt vettem fel. Visszatért. Minden rendben - nincs panasz. Miért nincs a történetem a Gyermekművészeti Központi Bizottságban? Ha olyan kölcsönről beszélünk, amelyet az irodákról szóló törvény hatálybalépése után vettek fel, akkor a válasz nyilvánvaló - a bank „elfelejtette” a kölcsönszerződésbe vagy más dokumentumba belefoglalni az információ hivatalnak történő továbbításának kérdését, ami azt jelenti, hogy a hiteltörténet kialakítása nem történt meg.

Ebben a helyzetben részben maga a hitelfelvevő a hibás, aki figyelmetlenül áttanulmányozta a bank dokumentumait, és nem kérdezte meg, hogy miért nincs értelme sehol a BKI-nak való adattovábbításhoz való hozzájárulásának kérdésében. De az is őszintébb lenne a bank részéről, ha ezt a kitételt a hitelügylet legfontosabb dokumentumában, mégpedig a hitelszerződésben helyezné el.

A BKI számára ideális megoldás egy olyan hitelszerződés felépítése lenne, amely már tartalmazná a hitelfelvevő automatikus hozzájárulását az iroda részére történő adattovábbításhoz. Ez azonban sérti a hitelfelvevő jogait. „Egyrészt egy gátlástalan hitelfelvevő most, ha nem járul hozzá a magára vonatkozó adatok átadásához, elkerülheti rossz fizetési fegyelmének nyilvánosságra hozatalát” – mondja Szergej Babicsev (Sistema Bank). De Oroszország demokratikus állam, és a demokratikus alapelvek továbbra is azt jelentik, hogy bármely személy csak önkéntes alapon fed fel információkat önmagáról vagy tevékenységéről.

Hamarosan véget kell vetni annak a vitának, hogy hová helyezzék el a hitelfelvevő hozzájárulását. Oleg Stebakov (Komi Hiteltörténeti Iroda) szerint a probléma törvényi szinten megoldható: A hiteltörténetekről. Ez tükrözi a hiteltörténet-képzési források azon kötelezettségét, hogy kérjék a hitelfelvevő hozzájárulását ahhoz, hogy információkat továbbítsanak a CBI-nak. A törvény szerint ezt a kérdést a bank hitelszerződésének feltételei között kell majd szerepeltetni.

Az egyes hitelfelvevők összes hitelére vonatkozóan egyetlen adatbázist tárol a Hitelhivatal. Itt összegyűjtöttük az Orosz Föderáció területén hitelt kérő minden egyes hitelfelvevő adatait. A hiteltörténeti iroda nélkülözhetetlen résztvevője a hitelfelvevő és a bank közötti kapcsolatnak. A hitelintézettől kapott információknak köszönhetően a pénzintézet csökkenti a kockázatokat, a fehér előéletű hitelfelvevőnek pedig lehetősége nyílik arra, hogy alacsonyabb kamattal és bónuszokkal új kölcsönt vegyen fel, ha előzőleg becsületesen visszafizette a neki kiadott hiteleket és felelős minden vállalt kötelezettségért.

RF és Credit Bureau

Az Orosz Föderáció területén ma több mint harminc hiteltörténeti iroda működik. Minden Irodában eltérő léptékűek, a legnagyobbak több millió hitelfelvevőről, a legszerényebbek pedig csak több tízezer hitelfelvevőről tartalmaznak információt. A hiteltörténeti piac kulcsszereplője az Orosz Nemzeti Bank. Az ország legnagyobb bankjainak hitelfelvevőiről, még az egyszeri hitelt kibocsátókkal kapcsolatban is minden információ bekerül a Nemzeti BKI nyilvántartásába. Ezek a Sberbank, a VTB-24, a Raiffeisen Bank, az Alfa Bank. A hiteltörténeti piac nem kevésbé ismert szereplői a North-West Bureau, a Privolzhskoye, az Exspirian-Interfax. Ezek a legnagyobb adatbázisok a hitelfelvevők kilencven százalékáról tartalmaznak információkat.

A regionális hiteltörténeti irodák is aktívan dolgoznak az orosz piacon. Információkat tárolnak egy adott régióban élő hitelfelvevőkről, és a helyi piacra specializálódtak. Ez lehetővé teszi, hogy gyorsan naprakész információkkal szolgáljon a Regionális Iroda hatáskörébe tartozó hitelfelvevők kategóriájáról.

Természetesen a hitelfelvevők valódi emberek, akik közül sokan gyakran változtatnak lakóhelyen, rendszeresen mennek hosszú üzleti utakra, és körbejárják az országot. Ebben az esetben a Hitelirodák annak érdekében, hogy információt találjanak egy adott hitelfelvevőről, és minden fontos információt megkapjanak, kicserélik a rendelkezésre álló adatokat. Ezek az egyszerű lépések lehetővé teszik, hogy frissítse a kezdetben kapott információkat, és megfelelő döntést hozzon a bank általi hitelkibocsátással vagy a hitel elutasításával kapcsolatban. A banki hitelezés alapelvei az adósságtörlesztésen alapulnak, ezért nem kívánatos, hogy a bank a potenciális csődbe mentekkel dolgozzon.

A bankok és a BCI közötti interakció elve

A hitelirodák egy meglehetősen egyszerű és régóta bevált rendszer szerint működnek:

1. A potenciális hitelfelvevő bankintézetet választ, és a szükséges összegre kölcsönt kér. Egy kereskedelmi bank engedélyt kér az ügyféltől személyes adatainak feldolgozásához, és kérelmet küld a Hitelirodához. A hitelfelvevő írásos engedélye lehetővé teszi a bank számára, hogy részletes dossziét kérjen.
2. A bank, amely szerződéses kapcsolatban áll egy vagy több hitelirodával, kérelmet küld egy adott hitelfelvevőre vonatkozó információk kiadására.
3. A hiteltörténeti iroda, miután egy banktól információt kapott egy adott hitelfelvevőről, részletes jelentést készít. És ennek alapján alkot egy dossziét a potenciális hitelfelvevőről.
4. A bank, miután megkapta a Hiteliroda jelentését, úgy dönt, hogy a kapott információk alapján együttműködést kezd a hitelfelvevővel, vagy alapvetően a válasz érvelése nélkül elutasítja a hitelfelvevőt.

A jelenlegi valóságban a bankok az esetek száz százalékában minden hitelfelvevőt a Hiteltörténeti Hivatal alapján ellenőriznek. Ez egy egyszerű és olcsó módszer, amely lehetővé teszi a bankok számára, hogy megvédjék magukat a csalárd tevékenységektől és a gondatlan hitelfelvevőktől, akiknek múltja sérült.

A hitelfelvevőket is meg kell védeni a csalóktól, és összegyűjtöttünk minden fontos információt, amelyet a „Hitelcsalás. Hogyan védd meg magad? A csalók sajnos nem alszanak, és mind a polgárok hiszékenységét, mind a bankrendszer hiányosságait igyekeznek kihasználni. Legyen éber, és kövesse nyomon hiteltörténetét az abban található információk rendszeres áttekintésével.

A nagyobb kényelem érdekében a Hiteltörténeti Iroda adatbázisával való munka 80%-ban automatizált, és a kérés feldolgozása automatikusan történik, ez lehetővé teszi a Hiteltörténeti Iroda válaszadásának felgyorsítását a potenciális várakozási idő csökkentése érdekében. a hitelfelvevőket a lehető legkisebbre.

Hogyan automatizálható a Hiteltörténeti Irodával való munka?

A Nemzeti Iroda számos zárt Internet szolgáltatással rendelkezik, melyekhez korlátozott számban férhetnek hozzá. Ezen információk birtokában a partnerbankok munkatársai az útlevéladatai alapján gyorsan megszerezhetnek minden információt az ügyfélről. Sok nagy bank rendelkezik olyan programmal, amely automatikusan elküldi a kérést a Credit Bureau-nak, és megkapja a választ. Az egész folyamat legfeljebb hatvan másodpercet vesz igénybe.

Hogyan tudhatja meg hiteltörténetét?

Hiteltörténetének megismeréséhez kérést kell küldenie az Orosz Föderáció Központi Bankjához kapcsolódó központi hiteltörténeti katalógusba.

Miután megkapta a Credit Bureau-ról szóló információt, amelyben az Ön története a szárnyakon vár, nyújtson be kérelmet. Évente egyszer minden felhasználónak lehetősége van jelentkezni a Hitelirodához, és ingyenes hiteltörténetet kapni. Ez a lehetőség jogos. Az ugyanabban az évben megismételt kezelést fizetik, a szolgáltatások költsége megvalósítható, 200 és 500 rubel között mozog.

Érdeklődni lehet a Hitelirodával írásban vagy személyesen. Ha személyesen megy a Hitelhivatalhoz, vigye magával az Orosz Föderáció állampolgárának útlevelét. Ha nem lehetséges személyesen bemenni a Hitelirodába, akkor a teljes nevét és útlevéladatait feltüntető, ajánlott levélben küldött írásos kérés elvégzi helyetted. Fontos szempont, hogy a Hitelhivatalhoz benyújtott fellebbezést közjegyzővel kell hitelesíteni. A hiteltörténeti iroda a levél kézhezvételét követően két héten belül írásban válaszol az Ön által megadott címre.

Nagyon fontos pont azok számára, akik időt szeretnének megtakarítani, és megtudni, hogyan állnak a dolgok a hiteltörténettel. Ma már nincs lehetőség saját hiteltörténetének megszerzésére pusztán online kérdőív benyújtásával. Nincs egyetlen Iroda, és a legjobb, amit tehet, hogy nem adja ki személyes adatait, és önmagában nem jelentkezik a Hitelirodánál – akár személyesen, akár írásos kérelem benyújtásával. Ami a központi katalógust illeti, csak a Hiteltörténeti Irodáról halmoz fel információkat, és átmenetileg olyan információkat tartalmaz, amelyeket korábban a felszámolt Hiteltörténeti Irodákban tároltak. Ne bízzon a csalókban - ne küldjön beszkennelt útleveleket és kódokat olyan idegeneknek, akik meggyőzően méltányolják magukat, és biztosítják, hogy szimbolikus összegért a kérelem kitöltése után másnap megkapják az előzményeket.